科技獵“無(wú)照駕駛”！螞蟻、京東金融、騰訊理財(cái)通……互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品一夜消失！
“無(wú)照駕駛”！螞蟻、京東金融、騰訊理財(cái)通……互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品一夜消失！
蔡鵬程
· 剛剛
“平臺(tái)已成為銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的線上延伸，這類平臺(tái)沒(méi)有相關(guān)業(yè)務(wù)的金融牌照，游離于金融監(jiān)管之外，實(shí)質(zhì)是“無(wú)照駕駛”開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，屬非法金融活動(dòng)。”
近日處于輿論漩渦中的“互聯(lián)網(wǎng)存款”終于來(lái)到了靴子落地的時(shí)刻。
12月18日，支付寶平臺(tái)上的銀行存款產(chǎn)品被清空。支付寶APP的“銀行存款”功能“頻道升級(jí)中，敬請(qǐng)期待”，同時(shí)該頻道下多家銀行的存款產(chǎn)品也不再銷售。
螞蟻集團(tuán)方面官方回應(yīng)稱，根據(jù)監(jiān)管部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)的規(guī)范要求，目前螞蟻平臺(tái)上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品均已下架，只對(duì)已購(gòu)買產(chǎn)品的用戶可見(jiàn)，持有產(chǎn)品的用戶不受影響。螞蟻會(huì)認(rèn)真落實(shí)監(jiān)管相關(guān)規(guī)范和要求，用科技手段更好地支持金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
“如果螞蟻都調(diào)整了，那么其他平臺(tái)可能只是時(shí)間問(wèn)題。”一位與多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)有合作存款業(yè)務(wù)的民營(yíng)銀行人士向鈦媒體APP表示。
緊接著，度小滿金融、京東金融、騰訊理財(cái)通、攜程金融APP、滴滴金融、陸金所App等平臺(tái)都相繼下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。
近一個(gè)月內(nèi)，中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦在公開(kāi)場(chǎng)合曾兩度提及互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)。他認(rèn)為，第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)銷售銀行存款產(chǎn)品的業(yè)務(wù)，屬于“無(wú)照駕駛”的非法金融活動(dòng)，應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。
而在此前，包括京東金融、支付寶、陸金所、度小滿在內(nèi)的十余家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，都有互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品在售，其銀行合作方尤以城商行、農(nóng)商行等地方中小銀行為主。
存款利率高、購(gòu)買門檻低
何為互聯(lián)網(wǎng)存款？
此前孫天琦曾在《線上平臺(tái)存款——數(shù)字金融和金融監(jiān)管的一個(gè)產(chǎn)品案例》做出過(guò)定義：互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款是伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)的銀行開(kāi)展負(fù)債業(yè)務(wù)的新東西。實(shí)際上是銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行銷售的存款產(chǎn)品。
總體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)存款有以下幾個(gè)特點(diǎn)：
一是全部為個(gè)人定期存款，普遍具有存款利率高、購(gòu)買門檻低的特征。通過(guò)平臺(tái)銷售的存款均為定期，以3年、5年期為主。1年期利率最高為2.25%，3年期4.125%、5年期4.875%，均已接近或者達(dá)到全國(guó)自律定價(jià)機(jī)制的上限。近半數(shù)存款產(chǎn)品起存金額僅50元，且定期產(chǎn)品均支持提前隨時(shí)支取，資金當(dāng)天即可到賬。
二是購(gòu)買存款的流程僅需幾分鐘，簡(jiǎn)便快捷。客戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上選中某家銀行的存款產(chǎn)品，只需點(diǎn)擊平臺(tái)頁(yè)面的“立即存入”按鍵，即跳轉(zhuǎn)至相應(yīng)銀行二類電子賬戶的開(kāi)通頁(yè)面，在上傳身份證照片、進(jìn)行人臉識(shí)別后，電子賬戶即開(kāi)通完成，無(wú)其他限制。客戶若要購(gòu)買產(chǎn)品，只需將大銀行的一類賬戶銀行卡與該電子賬戶綁定，資金即可從銀行卡轉(zhuǎn)入電子賬戶中購(gòu)買產(chǎn)品。產(chǎn)品到期時(shí)，資金自動(dòng)返還至電子賬戶，客戶可提現(xiàn)至綁定銀行卡中。
三是這種模式下債權(quán)債務(wù)關(guān)系還是儲(chǔ)戶和商業(yè)銀行之間的關(guān)系，但是銀行需向平臺(tái)支付“導(dǎo)流費(fèi)”。一般銀行根據(jù)平臺(tái)日均存款余額的千分之二至千分之三向平臺(tái)支付手續(xù)費(fèi)，按月或按季進(jìn)行結(jié)算。
銀行為何追捧互聯(lián)網(wǎng)存款？
直觀來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)存款，來(lái)自于中小銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及投資者的三方“共謀”。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，2018年，京東數(shù)科與富民銀行合作推出的“富民寶”是業(yè)內(nèi)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。
彼時(shí)，“余額寶”式的貨幣基金收益率持續(xù)下行，P2P頻繁雷暴，已經(jīng)習(xí)慣線上理財(cái)?shù)耐顿Y者們急需另一個(gè)資金出口。較高的年化利率、隨存隨取、“保本高息”的特征，使互聯(lián)網(wǎng)存款迅速成為“余額寶們”的另一個(gè)替代品。
隨后，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)紛紛跟進(jìn)，銀行存款產(chǎn)品陸續(xù)在支付寶、陸金所、度小滿金融、你財(cái)富（原360金融）、天星金融（原小米金融）等平臺(tái)上線。合作銀行也由最初的幾家民營(yíng)銀行，擴(kuò)展到目前的城商行、農(nóng)商行、股份行以及國(guó)有大行。甚至在2019年底，騰訊曾對(duì)部分微信用戶開(kāi)放了互聯(lián)網(wǎng)存款入口，其產(chǎn)品合作方為宇宙行——工行。
銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)存款的追捧，來(lái)自于其存款焦慮。
不論是余額寶還是P2P，對(duì)于銀行儲(chǔ)蓄都造成了巨大分流。這對(duì)于中小銀行的影響尤甚，他們?cè)谝?guī)模、品牌、網(wǎng)點(diǎn)等方面的劣勢(shì)加上跨地區(qū)展業(yè)限制，其存款業(yè)務(wù)被蠶食得更加嚴(yán)重。
此時(shí)，把營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)到網(wǎng)上去，用互聯(lián)網(wǎng)巨頭的流量為自己吸儲(chǔ)提供幫助，自然是不錯(cuò)的選擇。
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言，這也是一筆掙錢的生意。一方面，其可以通過(guò)存款產(chǎn)品引流，又可以從存款結(jié)余中獲得一定比例的收益。
對(duì)于投資者、銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言，這看似是一筆三方共贏的生意。
“無(wú)照駕駛”，屬非法金融活動(dòng)
看似三方共贏，但其獨(dú)特的產(chǎn)品形態(tài)可能會(huì)導(dǎo)致一系列問(wèn)題。
對(duì)于銀行方來(lái)說(shuō)，更便利的攬儲(chǔ)的背后，可能藏著“飲鴆止渴”的風(fēng)險(xiǎn)。比如，互聯(lián)網(wǎng)存款有意突出存款保險(xiǎn)保障的宣傳，暗示“零風(fēng)險(xiǎn)、高收益”，消費(fèi)者傾向于簡(jiǎn)單根據(jù)利率高低選擇產(chǎn)品，使得本應(yīng)根據(jù)機(jī)構(gòu)區(qū)位、類型、規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)等因素形成的利率溢價(jià)機(jī)制被扭曲。
此外，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款具有開(kāi)放性、利率敏感性高、異地客戶為主、客戶黏性低、隨時(shí)支取等特征，存款穩(wěn)定性遠(yuǎn)低于線下，增加了中小銀行的流動(dòng)性管理難度，流動(dòng)性隱患突出。
同時(shí)，平臺(tái)存款全額計(jì)入個(gè)人存款，導(dǎo)致相關(guān)銀行的流動(dòng)性匹配率、優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)充足率和核心負(fù)債比例高估。更顯著的紅線是，通過(guò)在網(wǎng)上吸收存款，部分地方銀行變相突破了屬地限制，得以從全國(guó)吸收存款。
對(duì)于平臺(tái)方而言，平臺(tái)成了銀行的網(wǎng)上“柜臺(tái)”，在當(dāng)下的金融強(qiáng)監(jiān)管的背景下，政策風(fēng)險(xiǎn)明顯。
孫天琦就坦言，平臺(tái)為客戶購(gòu)買存款產(chǎn)品提供了購(gòu)買接口，強(qiáng)勢(shì)平臺(tái)更深一步介入銀行產(chǎn)品和服務(wù)的管理，限制客戶在銀行（含大型銀行）渠道（如網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等）對(duì)賬戶和產(chǎn)品進(jìn)行查詢、交易，只允許在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)操作。
平臺(tái)已成為銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的線上延伸，這類平臺(tái)沒(méi)有相關(guān)業(yè)務(wù)的金融牌照，游離于金融監(jiān)管之外，實(shí)質(zhì)是“無(wú)照駕駛”開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，屬非法金融活動(dòng)。
在15日的演講中，孫天琦對(duì)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款問(wèn)題有了相對(duì)成熟的監(jiān)管思路，包括： 明確銀行準(zhǔn)入資質(zhì)和標(biāo)準(zhǔn)；研究出臺(tái)針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)銀行吸收存款行為的有關(guān)法律法規(guī)；針對(duì)新業(yè)務(wù)模式的新特征，完善審慎監(jiān)管指標(biāo)和有關(guān)規(guī)則；嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)、APP等數(shù)字平臺(tái)涉及金融產(chǎn)品和服務(wù)的各類行為等。
在這一監(jiān)管思路之下，規(guī)模壓縮、利率下降是互聯(lián)網(wǎng)存款的必然走向——如果未來(lái)它還存在的話。
從本質(zhì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)存款受到銀行，尤其是中小銀行的追捧，究其原因仍然是其數(shù)字化能力的薄弱，對(duì)于流量和用戶的經(jīng)營(yíng)能力不足。
和此前同樣受到爭(zhēng)議的助貸業(yè)務(wù)類似，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的流量可以在存貸兩個(gè)維度暫時(shí)“喂養(yǎng)”中小銀行。但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，很可能“飲鴆止渴”。
（本文首發(fā)鈦媒體APP，作者｜蔡鵬程，編輯｜曹天鵬）
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