科技獵“無照駕駛”！螞蟻、京東金融、騰訊理財通……互聯網存款產品一夜消失！
“無照駕駛”！螞蟻、京東金融、騰訊理財通……互聯網存款產品一夜消失！
蔡鵬程
· 剛剛
“平臺已成為銀行網點服務的線上延伸，這類平臺沒有相關業務的金融牌照，游離于金融監管之外，實質是“無照駕駛”開展金融業務，屬非法金融活動。”
近日處于輿論漩渦中的“互聯網存款”終于來到了靴子落地的時刻。
12月18日，支付寶平臺上的銀行存款產品被清空。支付寶APP的“銀行存款”功能“頻道升級中，敬請期待”，同時該頻道下多家銀行的存款產品也不再銷售。
螞蟻集團方面官方回應稱，根據監管部門對于互聯網存款行業的規范要求，目前螞蟻平臺上的互聯網存款產品均已下架，只對已購買產品的用戶可見，持有產品的用戶不受影響。螞蟻會認真落實監管相關規范和要求，用科技手段更好地支持金融機構，服務實體經濟。
“如果螞蟻都調整了，那么其他平臺可能只是時間問題。”一位與多家互聯網平臺有合作存款業務的民營銀行人士向鈦媒體APP表示。
緊接著，度小滿金融、京東金融、騰訊理財通、攜程金融APP、滴滴金融、陸金所App等平臺都相繼下架互聯網存款產品。
近一個月內，中國人民銀行金融穩定局局長孫天琦在公開場合曾兩度提及互聯網存款業務存在風險。他認為，第三方互聯網金融平臺銷售銀行存款產品的業務，屬于“無照駕駛”的非法金融活動，應納入金融監管范圍。
而在此前，包括京東金融、支付寶、陸金所、度小滿在內的十余家互聯網平臺上，都有互聯網存款產品在售，其銀行合作方尤以城商行、農商行等地方中小銀行為主。
存款利率高、購買門檻低
何為互聯網存款？
此前孫天琦曾在《線上平臺存款——數字金融和金融監管的一個產品案例》做出過定義：互聯網平臺存款是伴隨互聯網金融、平臺經濟發展出現的銀行開展負債業務的新東西。實際上是銀行通過互聯網平臺進行銷售的存款產品。
總體來說，互聯網存款有以下幾個特點：
一是全部為個人定期存款，普遍具有存款利率高、購買門檻低的特征。通過平臺銷售的存款均為定期，以3年、5年期為主。1年期利率最高為2.25%，3年期4.125%、5年期4.875%，均已接近或者達到全國自律定價機制的上限。近半數存款產品起存金額僅50元，且定期產品均支持提前隨時支取，資金當天即可到賬。
二是購買存款的流程僅需幾分鐘，簡便快捷。客戶在互聯網平臺上選中某家銀行的存款產品，只需點擊平臺頁面的“立即存入”按鍵，即跳轉至相應銀行二類電子賬戶的開通頁面，在上傳身份證照片、進行人臉識別后，電子賬戶即開通完成，無其他限制。客戶若要購買產品，只需將大銀行的一類賬戶銀行卡與該電子賬戶綁定，資金即可從銀行卡轉入電子賬戶中購買產品。產品到期時，資金自動返還至電子賬戶，客戶可提現至綁定銀行卡中。
三是這種模式下債權債務關系還是儲戶和商業銀行之間的關系，但是銀行需向平臺支付“導流費”。一般銀行根據平臺日均存款余額的千分之二至千分之三向平臺支付手續費，按月或按季進行結算。
銀行為何追捧互聯網存款？
直觀來看，互聯網存款，來自于中小銀行、互聯網平臺以及投資者的三方“共謀”。業內普遍認為，2018年，京東數科與富民銀行合作推出的“富民寶”是業內首個互聯網存款產品。
彼時，“余額寶”式的貨幣基金收益率持續下行，P2P頻繁雷暴，已經習慣線上理財的投資者們急需另一個資金出口。較高的年化利率、隨存隨取、“保本高息”的特征，使互聯網存款迅速成為“余額寶們”的另一個替代品。
隨后，互聯網平臺紛紛跟進，銀行存款產品陸續在支付寶、陸金所、度小滿金融、你財富（原360金融）、天星金融（原小米金融）等平臺上線。合作銀行也由最初的幾家民營銀行，擴展到目前的城商行、農商行、股份行以及國有大行。甚至在2019年底，騰訊曾對部分微信用戶開放了互聯網存款入口，其產品合作方為宇宙行——工行。
銀行對于互聯網存款的追捧，來自于其存款焦慮。
不論是余額寶還是P2P，對于銀行儲蓄都造成了巨大分流。這對于中小銀行的影響尤甚，他們在規模、品牌、網點等方面的劣勢加上跨地區展業限制，其存款業務被蠶食得更加嚴重。
此時，把營業網點開到網上去，用互聯網巨頭的流量為自己吸儲提供幫助，自然是不錯的選擇。
對于互聯網平臺而言，這也是一筆掙錢的生意。一方面，其可以通過存款產品引流，又可以從存款結余中獲得一定比例的收益。
對于投資者、銀行和互聯網平臺而言，這看似是一筆三方共贏的生意。
“無照駕駛”，屬非法金融活動
看似三方共贏，但其獨特的產品形態可能會導致一系列問題。
對于銀行方來說，更便利的攬儲的背后，可能藏著“飲鴆止渴”的風險。比如，互聯網存款有意突出存款保險保障的宣傳，暗示“零風險、高收益”，消費者傾向于簡單根據利率高低選擇產品，使得本應根據機構區位、類型、規模、風險等因素形成的利率溢價機制被扭曲。
此外，互聯網平臺存款具有開放性、利率敏感性高、異地客戶為主、客戶黏性低、隨時支取等特征，存款穩定性遠低于線下，增加了中小銀行的流動性管理難度，流動性隱患突出。
同時，平臺存款全額計入個人存款，導致相關銀行的流動性匹配率、優質流動性資產充足率和核心負債比例高估。更顯著的紅線是，通過在網上吸收存款，部分地方銀行變相突破了屬地限制，得以從全國吸收存款。
對于平臺方而言，平臺成了銀行的網上“柜臺”，在當下的金融強監管的背景下，政策風險明顯。
孫天琦就坦言，平臺為客戶購買存款產品提供了購買接口，強勢平臺更深一步介入銀行產品和服務的管理，限制客戶在銀行（含大型銀行）渠道（如網銀、手機銀行等）對賬戶和產品進行查詢、交易，只允許在互聯網平臺操作。
平臺已成為銀行網點服務的線上延伸，這類平臺沒有相關業務的金融牌照，游離于金融監管之外，實質是“無照駕駛”開展金融業務，屬非法金融活動。
在15日的演講中，孫天琦對第三方互聯網平臺存款問題有了相對成熟的監管思路，包括： 明確銀行準入資質和標準；研究出臺針對高風險銀行吸收存款行為的有關法律法規；針對新業務模式的新特征，完善審慎監管指標和有關規則；嚴格規范互聯網、APP等數字平臺涉及金融產品和服務的各類行為等。
在這一監管思路之下，規模壓縮、利率下降是互聯網存款的必然走向——如果未來它還存在的話。
從本質來看，互聯網存款受到銀行，尤其是中小銀行的追捧，究其原因仍然是其數字化能力的薄弱，對于流量和用戶的經營能力不足。
和此前同樣受到爭議的助貸業務類似，互聯網平臺的流量可以在存貸兩個維度暫時“喂養”中小銀行。但長遠來看，很可能“飲鴆止渴”。
（本文首發鈦媒體APP，作者｜蔡鵬程，編輯｜曹天鵬）
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