近年來,隨著國家對普惠保險的大力推動,“惠民保”發(fā)展態(tài)勢迅猛。據(jù)《中國 互聯(lián)網(wǎng) 保險發(fā)展報告(2024)》數(shù)據(jù)顯示,截至2023年底,惠民保已覆蓋全國30個省份,共推出193款產(chǎn)品,總參保人次達1.68億。

以“惠民保”為代表的普惠保險,強調(diào)以大眾可負擔的成本,將更廣泛的人群納入到保障體系中,從而提升全社會的保障水平,推動社會公平正義和穩(wěn)定發(fā)展。像傳統(tǒng)保險難以覆蓋的高齡人群、帶病人群、新市民、特殊職業(yè)群體等,也成為了普惠保險惠及的重點對象。

在此背景下,作為普惠保險的承保方,保險公司也在積極發(fā)揮市場主體作用,通過多舉措推動普惠保險的發(fā)展。同時,普惠保險通以其普惠為優(yōu)勢,幫助保險公司觸達傳統(tǒng)渠道難以覆蓋的海量新客群體,有效擴大客戶規(guī)模。保險公司依托承保數(shù)據(jù)和服務能力,多維度分析投保數(shù)據(jù),積極推動產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新升級。

但我們也應該注意到,普惠保險避不開“低保費”和“特殊群體”兩個標簽。一方面,“低保費”往往難以覆蓋服務運營、理賠支出等必要費用;另一方面,“特殊群體”容易導致逆向選擇和道德風險,推高保險公司的理賠概率和運營成本。這對承保公司的成本控制提出不小的挑戰(zhàn),如何在普惠保險領域?qū)崿F(xiàn)“普惠性”與“可持續(xù)性”的平衡,成為保險公司必須直面的現(xiàn)實難題。

保險公司自營APP的破局探索

面對普惠保險帶來的成本壓力,保險公司也在積極尋找破局之道。一方面,行業(yè)共建平臺成為重要嘗試,多家保險公司聯(lián)手打造統(tǒng)一投保平臺,分攤系統(tǒng)開發(fā)和運營成本。另一方面,也紛紛將自營APP視為重要突破口,通過對自營平臺的開發(fā),開辟普惠保險發(fā)展的新天地。筆者通過對多家代表性保險公司自營APP的調(diào)研,發(fā)現(xiàn)它們在普惠領域的探索已初見成效。

保險公司自營APP最顯著的優(yōu)勢在于直達用戶,有效簡化了傳統(tǒng)分銷鏈條,大幅削減中間成本,變相降低“低保費”帶來的壓力。這一模式助力保險公司實現(xiàn)對“下沉市場”及年輕群體的觸達的同時,更顯著降低了獲客成本。以平安金管家APP為例,其整合2.9億用戶的需求,并開展線上精準 營銷 ,將獲客成本降低了37%,成效相當直觀。

其次,保險公司自營APP可以利用收集的大量普惠客戶數(shù)據(jù),開展精準營銷。基于用戶畫像的個性化推薦,提升轉(zhuǎn)化效率,并為定制化產(chǎn)品的開發(fā)提供支撐。以普惠保險的重點人群之一的“新市民”為例,與普通市民相比較,這個群體租房比例偏高,同時不少是從事外賣、快遞等行業(yè),有著獨特的風險保障需求。中國人保APP就針對這類人群畫像,在健康險和財產(chǎn)險兩個領域創(chuàng)新推出了"新市民安居保"和“騎手安業(yè)保”。前者覆蓋新市民的租房風險敞口,涵蓋家庭財產(chǎn)損失、搬家財產(chǎn)、押金損失等風險。后者則聚焦騎手的職業(yè)風險,對保障配送途中的交通意外、突發(fā)急性病、骨折脫臼等問題進行保障。兩款產(chǎn)品都匹配了目標人群的實際需求,內(nèi)容相當實用。而眾安保險則是針對普惠保險中另一重點人群——慢性病及高齡人群,推出“眾民保”系列產(chǎn)品,以更包容的核保政策,降低了他們的投保門檻。

另外,各家保險公司也通過對自營APP功能模塊的優(yōu)化,為“低保費”下的普惠保險的可持續(xù)運營提供技術支撐。用戶可以在自營APP內(nèi)自助完成查詢、投保、理賠等操作,從而減輕保險公司的人工與運營成本壓力。像泰康保險還聚焦自營APP的適老化改造,從界面設計到操作流程都更方便于老年用戶的操作,既樹立了關愛老年群體的品牌形象,也成功吸引了老年客戶及其家庭的關注,為后續(xù)轉(zhuǎn)化奠定了基礎。

最后,保險公司通過自營APP內(nèi)的場景化專區(qū)以及健康生態(tài)建設,持續(xù)提升用戶的活躍度和黏性,引導保險消費從低頻交易轉(zhuǎn)為高頻互動,實現(xiàn)流量價值的深度挖掘。這方面中國人保的實踐尤其引人關注,其在自營APP內(nèi)創(chuàng)新性設立“普惠專區(qū)”,深入普惠健康、財產(chǎn)守護、意外無憂等多場景普惠需求,集中展示普惠型保障產(chǎn)品。這一舉措便于用戶瀏覽、選擇的同時,也帶動用戶規(guī)模與保費收入的雙增長。另外,以平安金管家APP為代表的保險公司自營APP,在提供普惠保險的同時接入自身的健康生態(tài)商城,通過在線問診、體檢、藥品福利等,形成“健康+保障”閉環(huán),通過縱深的投入,提高用戶觸達頻次及喚醒保障需求。

如今,普惠保險已成為各家保險公司的必爭之地,雖然各家公司自營APP的發(fā)力點不盡相同,但它們都已展現(xiàn)出了巨大潛力。未來,如何更好地滿足用戶更加多元化的保障需求,如何從普惠保險轉(zhuǎn)化為全方位的風險保障覆蓋,最終實現(xiàn)“普惠性”與“可持續(xù)性”的平衡,各家保險公司仍需探索。相信隨著 科技 的不斷進步和市場需求的變化,保險公司自營APP在普惠保險領域上也將有更多的創(chuàng)新空間。