出品 | 妙投APP

作者 | 董必政

頭圖 | AI制圖

“你考慮好要做嗎？”，一位背債中介問道。

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“看著中介發來的照片，我終于下定決心了。我背了2000萬的債，到手了500萬現金，我開車拉走的”，趙倩（化名）告訴妙投。

（來源：背債中介朋友圈；注：圖片內金額共300萬）

中介幫趙倩買票到了貸款行所在地，安排她住在酒店，并派了專人 “陪護”。她的身份證銀行卡全被收走，被拿去進行包裝。她要做的是，配合簽字拍照，從她決定背債，到到手500萬現金，一共用了25天。

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趙倩的表達輕描淡寫，但她揭開的，卻是比小紅書警示帖更驚悚的真相 ——

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她背走的近 2000 萬債務，卻早已中介被包裝成 “躺賺捷徑”，藏在那些 “千萬別信背債” 的勸誡背后。

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作為代價，趙倩將面臨“社會性死亡”。“現在支付要用家人的微信、支付寶，不能坐飛機、高鐵，不能住星級酒店”，趙倩輕描淡寫地說。

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她也許不知道的是，背債人不僅會成為“老賴”，還有可能面臨“刑罰、坐牢”的處境。

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這一點，背債中介不會告訴她。

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中介招攬背債人時對風險“避重就輕”，只為了瓜分背債人僅存的信用價值。

90后的背債人謝亮亮經中介包裝偽造資質，從多家銀行騙取貸款總計3900萬元（實際到手600萬），犯?騙取貸款罪，被判2年。

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這一事件轟動了整個金融圈，“坐2年牢換取600萬”、“600萬有沒有還回去”等話題引發廣泛討論。

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可悲可嘆的是，不少人看到的竟是：如果坐兩年牢，能換來600萬，這不正是“富貴險中求”的最佳寫照。且風險和懲罰并沒有那么高。

只不過，搭進去自己的個人信用。換個視角來看，個人的信用，如今竟如此廉價。

（圖片來源：網絡）

據《中國金融黑灰產治理研究報告2025》顯示，2025年一季度金融黑灰產市場規模已突破2800億元，相較2023年呈現出約40%的大幅增長態勢。2024年中國黑灰產從業人員估算超800萬人，年復合增長率87%。

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讓人觸目驚心的是，以“職業背債”為代表的金融貸款欺詐產業鏈正在野蠻生長。據威脅獵人統計，2024年威脅獵人共捕獲貸款欺詐攻擊情報414萬條，熱度逐月提升；2024年捕獲貸款欺詐作惡黑產人員11.5萬名，下半年作惡黑產數比上半年增長51%。

（圖片來源：2024年互聯網黑灰產趨勢年度總結）

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另一方面，對銀行而言，風控的漏洞，管理中的道德風險，以及發現貸款追回的難度極高，又讓這樣的黑灰產問題難以從根源上遏制。

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在銀行內部，現在甚至流傳出一句口號：發展可能會有問題，不發展才是最大的問題。

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那么發展，必有代價。

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最近，妙投與職業背債人、中介、銀行進行了一系列的交流。我們試圖發現，在這個黑灰產業鏈中，背債人、中介、銀行到底構成了一條怎樣的利益/受損關系鏈？

“人死債消”

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與普通借款人不同，“職業背債人”往往信用記錄極簡、財務狀況不佳，有些甚至已負重債，想通過“最后一搏”賺取一筆“背債費”。

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盡管有人想主動背債，但中介并不是什么人都收。職業背債產業鏈有一套自己的行話和等級。

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妙投了解到，中介將客戶的信用等級分為4類：小白/純白、小花、大花、黑戶。

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小白/純白：征信“干凈”，沒有任何貸款記錄、信用卡記錄的新用戶，甚至連征信查詢記錄都沒有。這類人沒有還款歷史，銀行對其并無負面畫像，反而成了黑中介的首選目標，能得到額度相對較大的信用貸款。

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小花：有少量貸款或信用卡記錄，征信查詢次數不多，屬于屢屢“被辦卡、被貸款”的普通人。相比小白，風控評分略低，能操作的額度有限。

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大花：在征信系統中有大量貸款申請及使用記錄，甚至多次被拒。因此這群人雖然額度可能高，但信用評分已經較低，風險高，往往只能用于操作較低難度、風險更大的項目，比如多卡辦下、套現。

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黑戶：有明確不良信用記錄、銀行拉黑、欠債不還者，已經成為金融體系邊緣人士。這類人很難再通過正規途徑獲批新貸款，有時卻會被用來洗錢或做更隱蔽的“灰黑”操作。

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據虎嗅妙投了解到，在中介眼中，小白就是“優質炮灰”、“頂配獵物”，其次是小花。大花則需要“養一段時間的征信”，屬于長線操作。而有逾期的黑戶，中介是不收的。

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當然，也有中介謊稱，黑戶也能背債，實際是讓其“跑分”，就是把支付賬戶借給犯罪分子，用來轉賬或收款，幫他們將贓款分散、洗白，從中賺取一定的傭金。

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愿意做職業背債人的，多是低收入、無穩定職業、文化水平不高、對償還債務無力、法律意識薄弱的人。

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妙投在社交平臺上，找到幾位想成為職業背債人的人。

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一位想找背債40歲的李勤（化名）表示：“欠了35萬，天天都是追債的，各種信用卡、小貸太煩了。現在只想背上一筆，將所有小貸、信用卡都還掉。”

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更有甚者，破罐子破摔，想直接擺爛。

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年僅30歲的王安（化名）坦言，“有網貸逾期，想搞最后一筆錢，想幫我父母搞筆養老錢。我現在覺得人生沒啥意思，只要有100個，你給我背多少都行，到時候不還是人死債消。”

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由于存在逾期，李勤、王安都無法背債。

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據虎嗅妙投獲悉，除了要求征信，中介發布招募信息時，還會要求年齡（45歲以上難度增大）、學歷、會寫字等。為了招攬純白客戶，中介聲稱會給落地費、簽字費，三包（包吃、包住、包路費）。

（圖：發布招募背債人信息）

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據虎嗅妙投獨家獲悉，在實際操作中，中介為了防止自己被騙落地費、被“黑吃黑”，會要求面簽完之后才給落地費。 “訂了機票不走的很多，來了下飛機玩幾天跑路的也有”，一位中介坦言。

（圖：背債人、中介商量落地費）

中介通常也會發展下線。同樣一個資產包，會被倒了好幾手，層層轉包出去。第一個分700W，第二個分600W，第三個給500W。此外，“客戶資源”常常也會出現幾手倒賣的情形。

（圖：中介轉包）

除了“以拉人頭和渠道對接”為主的中介，整個鏈條最關鍵的還是操作方。

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操作方深諳各銀行貸款產品與審批政策，甚至手握銀行人脈。他們會依據背債人的信用情況和需求，策劃房貸、車貸等各類貸款，通過高估資產、虛構資信來套取大額貸款。

背債人到位后，操作方會先為其 “包裝”—— 偽造職業證明、收入流水等材料，打造 “優質客戶” 形象，再安排面簽、提交資料等環節，甚至勾結銀行內部人員推動審批通過。

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據央視新聞報道，53歲的農村打零工村民黃某禮被貸款中介盯上，成為“職業背債人”。

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在實際操作中，貸款經辦人陳某通過與炒房客游某合作，實施“高評高貸”操作，將一套市場價約20萬元的二手房以42.5萬元的高價賣給黃某禮，銀行根據評估價的80%發放了34萬元的房貸，其中近15萬元被游某轉走。

（圖片來源：焦點訪談）

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為了通過銀行審核，中介偽造了黃某禮的工作單位信息、收入證明及工資流水賬單，甚至與銀行內部人員勾結配合。

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隨后，中介又通過虛假裝修合同和偽造還款證明等手段，先后從農商行、農業銀行和郵儲銀行騙取了裝修貸款、毛竹貸款等多項貸款，累計金額達到48.2萬元。

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這個時候，背債人往往并不在意其中的細節，只關心什么時候能拿到錢。

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為了騙到更多的貸款，中介、操作方也會給背債人還上幾期的貸款，短時間內維持良好的征信，去找到更多的銀行貸款。

肥了誰？

背債，到底肥了誰？

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在職業背債產業鏈中，“出水”意味著背債操作完成資金“落地”（到手）。

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貸款到背債人賬戶后，就會被中介、操作方找個理由轉走，中介、操作方開始進行資金分配和利益結算。

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大部分的貸款是被中介、操作方瓜分，背債人能拿到多少錢要視貸款金額而定。

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據妙投不完全統計，企業貸的金額較大，背債人可分到幾百萬，比如：90后背債人謝亮亮從銀行貸出3900萬，實際到手600萬；而當房貸、車貸、裝修貸的金額較小時，背債人拿到的錢很少甚至拿不到錢。

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有中介告訴虎嗅妙投，“實際上，一些背債人拿到的錢，只有貸款金額的1成”。

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職業背債人還不上貸款會成為老賴，銀行承擔不良的風險，中介、操作方、銀行“內鬼”共同瓜分大部分的利益。

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除了背房貸、車貸、企業貸等，還有一種方式就是“直背”。

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比如：當企業、健身房等出現欠賬、爛賬時，一些老板就會通過中介找一些干凈的“白戶”來“頂包”，這些“白戶”在操作下就變成了企業、健身房的法人，來承接這些債務。

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這些背債人、中介都會拿到好處費，幕后老板卻逃避責任，逍遙法外。曾有一對退休的夫妻月入1.2萬元卻背債1.2億元的新聞，登上熱搜。

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據妙投統計，大部分的背債金額在幾十萬到幾千萬之間。億元以上的背債并不多見。

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不過，只要你愿意背，多少債務能可以給你背上，因為中介可以分得更多。

“最近有口子嗎？”

職業背債人的行為，本質上就是騙貸。

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騙貸的手段在于，中介通過對背債人進行“包裝”，通過偽造虛假的職業證明、收入證明、銀行流水等，打造一個符合銀行貸款條件的“優質客戶”形象。

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妙投跟銀行人士交流“包裝貸”問題，該銀行人士正在按照行內要求，轉發“金融總局“關于警惕“職業背債”陷阱的風險提示”到朋友圈。

（圖片來源：國家金融總局微信公眾號）

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“ 遏制住“騙貸”最直接有效的方式，就是不做中介推薦的客戶（以下簡稱“中介戶”）。不是說，非中介戶就一定沒問題，但是大部分出問題的，肯定是中介戶 ”，該銀行人士坦言。

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“據我了解，某銀行也出現過某個信貸產品“塌方”，已經超過了不良的紅線，直接導致這個產品下架。就是一家中介，直接給你很多件（申請貸款的材料），但這些件全是假的，然后你全都做了”，該銀行人士坦言。

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為了拓客，銀行也會借助中介的力量。不過，中介里面參差不齊，有好有壞。

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據妙投多方面了解，就個貸而言，房地產中介會幫買房人把貸款銀行找好，提供增值服務，也是中介的一種，也有銀行人員離職去做助貸業務。就企業貸而言，融資擔保公司、企業代理記賬公司等都會涉及助貸中介業務。

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背債中介更是魚龍混雜，什么人都有。不少是無業游民或無固定工作人員在網吧、電子廠附近、“三和大神”聚集地、鄉村等地方拉“人頭”，有的甚至是背債人轉成中介，去坑下一個。

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而職業背債人往往是中介“造假包裝”推薦給銀行的。職業背債人都沒有還款能力，逾期是必然的，銀行的不良率也會因此上升。

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那么，中介業務對銀行業務量的影響會有多大呢？

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據妙投了解，每個銀行網點的中介業務占比不一樣，相差很大。銀行客戶經理跟一個中介串通，中介就會一直在這個行做業務。不過，中介業務量占銀行總體業務規模并不高。

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“我記得，當年有一個違規的中介就被查了，他應該是辦了一百多筆業務，單筆按照100萬來算，這就是一個億了。這個中介業務可能會有2到3個億的規模，當年幾乎占到了這個支行業務量百分之八九十。不過，有的支行就基本沒有這種中介業務”，另一位銀行人士告訴妙投。

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“中介比較可惡的地方在于，他只要把這個貸款落地，他就拍拍屁股，抹抹嘴走人的。后面的事情跟他一毛錢關系都沒有”，該銀行人士說到。

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該銀行人士告訴妙投，“中介的確有些資源，如果你沒有客戶資源，就得和中介打交道，就可能遇到這種情況。比如說：這筆貸款看起來有點像“包裝貸”，但他也拿不準該放還是不放，甚至說他知道有部分是很假的，也不排除他睜只眼閉只眼繼續做。 這個就看他自己這個承受能力，要業績還是要安全 ”。

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“如果有這種收受好處的，查出來都是直接辭退，紀委查出來會直接通報的”，該銀行人士坦言。

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不找中介，完不成放貸任務；找了中介，就可能面臨背債人來“騙貸”。銀行放貸人員，也陷入了困局。

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“現在，我們這里有一個叫做盡職免責，現在不良情況也多了，也不可能說一遇到不良，就會追責你，要扣你的績效，罰你錢”，該銀行人士講到。

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除了少做中介戶，銀行的風控體系也是遏制住“騙貸”的重要手段。

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據虎嗅妙投獲悉，只要符合銀行的風控模型，就可以提交申請、材料錄入(業內也叫“進件”)，由銀行開始審批。

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“ 銀行的風控模型說白了就是，就是從幾個維度打分，比如：社保、公積金、個稅、銀行卡、信用記錄、名下車房等 ，”另一位銀行人士向妙投坦言。

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據虎嗅妙投了解，不是所有的資料都可以大數據聯網核查，這也給中介留下操作的空間 。比如：加蓋企業公章的材料都有造假的可能性，銀行也無法驗印。

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“線上審核是機器在跑，線下是人工審核，能騙過銀行的，大概率是內外勾結，”該銀行人士告訴妙投。

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“比如：房貸主要看房子，其他為輔。房子評估有折扣率，銀行一般不會虧掉，除非房子高估很多，拍賣完銀行還虧。在房產評估方面，第三方評估公司、銀行內部都同時會評估，取孰低。評估公司評的偏高，會被銀行踢出合作名單，”該銀行人士向妙投講到。

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按照這套評估方式，焦點訪談報道的“高評高貸”的操作，就需要“買通”第三方評估公司、銀行內部人員，比如：評估公司直接用房屋買賣合同的金額進行評估。另外，不排除部分銀行的評估風控體系更為簡單。

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“不過，銀行模型調整也是需要時間的，都是有時間窗口的，中介抓住就能做成”，該銀行人士坦言。

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而中介在交流群中都會相互問一嘴，“最近有口子嗎？”。

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“每個銀行的風控模型不一樣，一些地方性城商行可能沒有那么嚴格。說白了，人家好的銀行做90分以上的客戶，一些小銀行為了生存只能做85分的，甚至以下的客戶”，該銀行人士坦言。

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息差一直都是銀行最核心的利潤來源。2024年，城商行的凈息差已降至1.4%左右，低于行業平均水平，且收窄幅度較大。貸款收益率下降，而負債成本卻難以同等幅度壓降，利潤空間被嚴重擠壓。

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城商行生存壓力大，并不意味著可以隨意“開口子”，而是不斷優化風控模型和內控機制，并通過技術手段提高風控能力。

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例如：該銀行人士告訴虎嗅妙投，“銀行流水造假的很多，銀行流水各家也不一樣，現在有的流水帶二維碼可以驗證了”。

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當然，還有很多技術手段。比如：銀行還可以通過加強對資金流向的監控，很多貸款發放后未追蹤異常轉賬，例如：當日被中介轉走貸款資金的50%。

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然而，對于有組織、有策略、意圖明確，甚至“知己知彼”的“欺詐攻擊”，銀行很難準備萬全。

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因此，對于職業背債、對于黑灰產的整治，將會是銀行和監管長期必須面對的挑戰。

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寫在最后

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雖然只接觸到背債行業的冰山一角，但所知已觸目驚心。

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我們平常注意保護的隱私（身份證、銀行卡），在中介眼中其實一文不值，被隨意轉發。

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而且，大部分中介都認為背債才是“正規灰產”，甚至還敢宣稱不正經可以報警。這明明就是涉嫌違法，中介居然還自己給自己洗腦，避重就輕。

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另一方面，人性真的是經不起考驗的。

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了解背債越多，就越需要對人性中的劣根性保持警惕。妙投在采訪過程中，有一位受訪者的表達，非常有代表性：“我也算是一個接受過教育、懂點法律的人。但有的時候，我也想過能賺600萬，坐兩年牢真的不算什么，現在上2年班，能賺60萬都難。”

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而這時候，他就去查了一下貸款詐騙罪的后果，發現，最高可以是無期徒刑，600萬的不退回估計會被判更久，背債只是“有命掙錢、沒命花錢”的陷阱。

不要去考驗人性，也不要引領自己走向那個所謂躺平的深淵。