UPI是什么？是印度政府推出的統(tǒng)一支付接口，有了它人們可以通過(guò)手機(jī)實(shí)現(xiàn)即時(shí)銀行轉(zhuǎn)賬而不需要通過(guò)信用卡和網(wǎng)上銀行賬戶。UPI將成為目前WhatsApp在印度做支付的最好選擇。

根據(jù)消息人士透露，F(xiàn)acebook旗下即時(shí)通訊應(yīng)用WhatsApp 正在其平臺(tái)上“低調(diào)”地推出P2P 支付解決方案，而且預(yù)計(jì)會(huì)在未來(lái)六個(gè)月時(shí)間內(nèi)正式發(fā)布。

對(duì)于總部位于加州門洛帕克的Facebook 來(lái)說(shuō)，他們已經(jīng)將WhatsApp 支付解決方案作為一項(xiàng)戰(zhàn)略部署來(lái)實(shí)施了。

不僅如此，在Facebook 官方網(wǎng)站的人才招聘欄目下，他們已經(jīng)開始在印度（不是在門洛帕克哦）招募數(shù)字交易業(yè)務(wù)主管，崗位要求就是要熟悉統(tǒng)一支付接口UPI，印度全國(guó)性身份識(shí)別項(xiàng)目Aadhaar，以及印度國(guó)家支付公司推出的數(shù)字錢包支付應(yīng)用Bharat Interface for Money（BHIM）。

到目前為止，WhatsApp在印度本土還沒(méi)有設(shè)立本土團(tuán)隊(duì)，但是卻已經(jīng)“擁有”了超過(guò)2 億印度用戶，可以想象，假如WhatsApp 進(jìn)入到了移動(dòng)支付領(lǐng)域，對(duì)整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)非常重要，甚至有可能帶來(lái)顛覆。

如今，印度正在總理莫迪的主導(dǎo)下進(jìn)行一系列數(shù)字化改革，也涉及到了P2P 和P2M 類型的各種交易，其中就包括預(yù)付數(shù)字錢包和預(yù)付卡，印度UPI（統(tǒng)一支付接口），通過(guò)即時(shí)支付服務(wù)平臺(tái)（IMPS）的實(shí)時(shí)銀行轉(zhuǎn)賬，以及即將推出的基于身份識(shí)別技術(shù)的Addhaar Pay。不過(guò)坦率的說(shuō)，以上絕大多數(shù)協(xié)議、技術(shù)和服務(wù)都還非常不成熟，而且也有部分重疊。

因此，當(dāng)市場(chǎng)內(nèi)忽然“闖進(jìn)”了一個(gè)像WhatsApp體量的巨頭，那么他們會(huì)選擇什么樣的協(xié)議和技術(shù)，很可能會(huì)打破目前市場(chǎng)上的平衡，而得到“垂青”的那個(gè)技術(shù)也極可能成為行業(yè)內(nèi)的領(lǐng)導(dǎo)者。

不過(guò)現(xiàn)在，WhatsApp在印度市場(chǎng)上最終選擇的支付技術(shù)似乎已經(jīng)板上釘釘了，它就是印度UPI。

WhatsApp 第一次對(duì)外界透露對(duì)進(jìn)軍支付市場(chǎng)產(chǎn)生興趣，是發(fā)生在今年二月，當(dāng)時(shí)其聯(lián)合創(chuàng)始人 Brian Acton 曾造訪印度，而更有趣的是他訪問(wèn)印度的時(shí)間點(diǎn)，因?yàn)閯偤镁驮谝荒昵埃現(xiàn)acebook 旗下免費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù) Free Basics 慘遭印度政府封殺。

另一方面，所有消息人士均要求匿名，因?yàn)樗麄兙鶡o(wú)權(quán)與媒體對(duì)話。為了尋求進(jìn)一步的確認(rèn)，有外媒向Facebook 公司發(fā)了電子郵件，希望了解有關(guān)WhatsApp 支付計(jì)劃的詳細(xì)信息和具體問(wèn)題。

但是，F(xiàn)acebook公司回復(fù)的電子郵件十分“官方”，根本沒(méi)有提到任何細(xì)節(jié)，只表示說(shuō)：“對(duì)于 WhatsApp 來(lái)說(shuō)，印度是一個(gè)非常重要的國(guó)家市場(chǎng)。我們正在探索如何為‘數(shù)字印度’愿景做出更多貢獻(xiàn)，并且也在積極尋求和更多能夠分享此愿景的企業(yè)進(jìn)行合作，不斷傾聽(tīng)我們用戶給予的反饋。”

數(shù)字錢包出局，UPI 入局

今年三月二十日，印度儲(chǔ)備銀行發(fā)布了一份名為《印度預(yù)付費(fèi)支付工具（PPI）發(fā)行及運(yùn)營(yíng)指導(dǎo)方針》的通知。

如果獨(dú)立來(lái)看這份所謂的“通知”，就會(huì)發(fā)現(xiàn)印度儲(chǔ)備銀行其實(shí)對(duì)預(yù)付費(fèi)支付工具做出了大量限制。可能說(shuō)“預(yù)付費(fèi)支付工具”這個(gè)專業(yè)數(shù)據(jù)對(duì)某些人而言有些陌生，那么通俗點(diǎn)來(lái)說(shuō)，就是“數(shù)字錢包”。

不僅如此，印度儲(chǔ)備銀行對(duì)于數(shù)字錢包服務(wù)提供商的要求也變得更加嚴(yán)格，他們現(xiàn)在需要“know-your-customer（KYC）”（了解你的客戶），和銀行一樣掌握客戶更全面的信息。在一些更上層的服務(wù)上，印度儲(chǔ)備銀行還限制了錢包資金存儲(chǔ)的上限。

而在較低端的服務(wù)上，他們要求強(qiáng)制刪除零余額賬戶，設(shè)置交易上限和“冷靜期”，而且規(guī)定數(shù)字錢包執(zhí)照持有人必須是高凈值人士，向銀行進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬也受到限制。

不僅如此，印度儲(chǔ)備銀行甚至提出，要對(duì)數(shù)字錢包交易增加雙重身份驗(yàn)證（2FA）——這幾乎是給數(shù)字錢包服務(wù)的最大優(yōu)勢(shì)——也就是便捷性——判了死刑。

事實(shí)上，印度央行其實(shí)就是要給支付行業(yè)的從業(yè)人員傳達(dá)一個(gè)非常清楚的信息——對(duì)“數(shù)字印度”來(lái)說(shuō)，數(shù)字錢包已經(jīng)不重要了。

PayU India 是一家支付網(wǎng)關(guān)服務(wù)公司，旗下也經(jīng)營(yíng)數(shù)字錢包業(yè)務(wù)。對(duì)于這項(xiàng)通知決定，該公司公司總經(jīng)理JitendraGupta 這樣評(píng)價(jià)說(shuō)：“PPI正在“殺死”數(shù)字錢包。

作為支付工具，電子錢包在未來(lái)很可能不會(huì)再出現(xiàn)了。如果和統(tǒng)一支付接口（UPI）的使用體驗(yàn)相比，雖然數(shù)字錢包用起來(lái)和UPI非常相似，但自從印度央行推出PPI以后數(shù)字錢包也只能作為一個(gè)次優(yōu)的選擇了。”

根據(jù)一位幫助WhatsApp 與印度UPI “牽線搭橋”的消息人士透露，WhatsApp 最初曾經(jīng)將數(shù)字錢包納入了自己的潛在合作選擇之一，但恰恰是由于印度央行出臺(tái)了這樣一個(gè)政策，導(dǎo)致他們不得不放棄數(shù)字錢包。

而在過(guò)去的兩年間，特別是從去年十一月初開始的現(xiàn)在的六個(gè)月時(shí)間里，印度政府做出了“廢除舊幣”決策（86%的民間紙幣將廢除），這對(duì)于數(shù)字錢包服務(wù)提供商來(lái)說(shuō)是個(gè)極大的利好，他們的業(yè)務(wù)也得到了巨大發(fā)展。

不過(guò)大約在一年前，形勢(shì)又出現(xiàn)了變化，很多金融機(jī)構(gòu)和政府思路開始轉(zhuǎn)向印度UPI——統(tǒng)一支付接口，而且還推出了實(shí)時(shí)銀行間支付系統(tǒng)。

事實(shí)上，印度 UPI 只是一個(gè)“四個(gè)月大”的支付協(xié)議，起初并沒(méi)有得到銀行和數(shù)字錢包服務(wù)提供商的重視。但印度國(guó)家支付公司隨后推出的數(shù)字錢包支付應(yīng)用 Bharat Interface forMoney（BHIM）——這款基于“統(tǒng)一支付接口UPI”協(xié)議的 App 可以支持人們彼此間轉(zhuǎn)賬交易，而且完全免費(fèi)。

不可否認(rèn)，印度總理倫德拉·莫迪推出 BHIM 應(yīng)用有效減輕了政府壓力，而且也為之后印度UPI 的成功鋪平了道路。

印度UPI 為各種不同的支付交易系統(tǒng)提供了獨(dú)立的、無(wú)縫的、且可互操作的統(tǒng)一接口。在其設(shè)計(jì)架構(gòu)中，銀行賬戶，銀行卡，以及數(shù)字錢包都可以被映射到一個(gè)獨(dú)立的“虛擬支付地址（VPA）”，能夠以電話號(hào)碼，身份識(shí)別Aadhaar 號(hào)碼或賬戶號(hào)碼來(lái)標(biāo)記。更重要的是，它是一個(gè)“一鍵式”系統(tǒng)。

印度UPI 的優(yōu)勢(shì)很明顯，它不僅成本很低（現(xiàn)在是零成本），支付速度很快，而且還得到了本土政府的支持，因此很多企業(yè)開始選擇它，為消費(fèi)者提供支付功能。

而就在近期，知名應(yīng)用開發(fā)商 Truecaller公司宣布與印度第二大銀行印度工業(yè)信貸投資銀行（ICICI Bank）合作，推出只支持 UPI 的支付服務(wù)解決方案。

印度軟件產(chǎn)品行業(yè)圓桌會(huì)議（Indian Software Product Industry Round Table）是印度最著名的行業(yè)會(huì)議之一，旨在幫助印度初創(chuàng)公司和企業(yè)創(chuàng)造、并營(yíng)銷推廣處更多優(yōu)質(zhì)的軟件產(chǎn)品。

Sharad Sharma 在出席該會(huì)議時(shí)表示：“龐大的市場(chǎng)系統(tǒng)，需要一個(gè)龐大的市場(chǎng)支付系統(tǒng)與之匹配。因此，WhatsApp，Skype，谷歌（Google Play）以及其他行業(yè)巨頭們都在尋求與 UPI 合作，作為他們?cè)谟《仁袌?chǎng)的支付平臺(tái)。”

印度軟件產(chǎn)品行業(yè)圓桌會(huì)議一直在積極幫助推廣 UPI 應(yīng)用，而碰巧的是，WhatsApp商業(yè)主管Neeraj Arora 也是該會(huì)議的推廣者之一。

那么，F(xiàn)acebook會(huì)如何使用以“統(tǒng)一支付接口”協(xié)議為基礎(chǔ)的支付解決方案呢？

▲（可能的）WhatsApp-UPI交易流程

第一步：將你的WhatsApp 賬戶與虛擬支付地址（VPA）連接

第二步：輸入以印度盧比為交易幣種、或其他交易幣種符號(hào)的金額數(shù)字

第三步：從你的聯(lián)系人名單目錄里選擇一個(gè)用戶

第四步：輸入你想要轉(zhuǎn)賬發(fā)送給他/她的金額

第五步：在彈出窗口里輸入你的PIN 嗎

第六步：資金就會(huì)從你與虛擬支付地址相關(guān)聯(lián)的個(gè)人銀行賬戶里被扣除，接收人可以立即收到資金

如果接收人沒(méi)有一個(gè)與虛擬支付地址相關(guān)的賬戶，那么他/她會(huì)收到一個(gè)通知提醒，要求他/她設(shè)置一個(gè) UPI 虛擬支付地址，然后與自己的WhatsApp 賬戶綁定。與此同時(shí)，需要轉(zhuǎn)賬的資金會(huì)被臨時(shí)存放在一個(gè)托管賬戶里。

逆向選擇

在全球范圍內(nèi)，F(xiàn)acebook公司擁有兩款聊天應(yīng)用——FacebookMessenger 和WhatsApp，每一款應(yīng)用旗下都有超過(guò)10 億用戶量。但是在印度，F(xiàn)acebookMessenger 并不是太受用戶歡迎，而與之相反的，WhatsApp在印度卻取得了不俗的成績(jī)。

在2015 年，F(xiàn)acebook對(duì)旗下Messenger 即時(shí)通訊應(yīng)用里推出了P2P 支付功能，但僅支持美國(guó)地區(qū)用戶。不過(guò)為了能夠滿足支付功能的需要，用戶不得不首先需要將自己的Facebook Messenger 賬戶和自己的借記卡進(jìn)行關(guān)聯(lián)。

但是，這種策略在印度市場(chǎng)是無(wú)法奏效的。

在美國(guó)市場(chǎng)，銀行卡的普及率非常高，消費(fèi)者可以輕松地將資金從一張卡轉(zhuǎn)移到另一張卡。但在印度，這種情況幾乎很難見(jiàn)到。

Gaurav Sharma 是一位支付專家，也是新加坡金融科技投資公司 Atlantis Capital 創(chuàng)始人，他說(shuō)道：“像美國(guó)和新加坡這樣的西方國(guó)家市場(chǎng)里，銀行卡接受程度非常高，而且還都支持更無(wú)縫地單方面授權(quán)。亞馬遜的“一鍵式”結(jié)賬買單和Uber“隱形”付款，現(xiàn)在都已經(jīng)成為了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。”

相比之下，印度的銀行卡支付交易，由于受到印度儲(chǔ)備銀行的監(jiān)管要求，則需要雙重身份驗(yàn)證（2FA）授權(quán)。這不僅給消費(fèi)者增加了使用障礙，導(dǎo)致不少用戶必須要操作的一個(gè)步驟；而且最關(guān)鍵的是，在執(zhí)行該操作時(shí)，用戶不得不離開App，完成身份驗(yàn)證之后，再回到App 才能完成交易，十分復(fù)雜。

對(duì)于Facebook 和WhatsApp 而言，所有阻礙用戶易用性體驗(yàn)的東西，都會(huì)被視作為絆腳石。

所以，WhatsApp 不得不重新尋找合作伙伴。他們下一個(gè)嘗試探索的選擇是數(shù)字錢包，舉例來(lái)說(shuō)，就像騰訊旗下微信所采用的支付解決方案那樣。這意味著，WhatsApp 必須要和一個(gè)數(shù)字錢包或是擁有 PPI 執(zhí)照的銀行合作。前者最典型的例子就是比如 Uber 與 Paytm 合作，而后者的例子則是電商巨頭 Flipkart 的 PhonePe 與 Yes Bank 構(gòu)建了支付合作關(guān)系。

但是，正如我們?cè)谇拔闹兴岬降哪菢樱《葍?chǔ)備銀行推出了很多不利于數(shù)字錢包的監(jiān)管政策。

舉個(gè)例子，如果印度儲(chǔ)備銀行要求數(shù)字錢包像銀行一樣，滿足“Know-You-Customer（KYC）”條件，必須獲取更完整的用戶信息，那么對(duì)于數(shù)字錢包服務(wù)提供商而言，用戶獲取成本則會(huì)大幅上漲，平均每位用戶獲取成本預(yù)計(jì)會(huì)在 10-15 印度盧比。更糟糕的是，每筆數(shù)字錢包交易都需要繁瑣的雙重身份驗(yàn)證（2FA）授權(quán)。

Facebook 公司之后又想嘗試其他解決方案，比如他們希望自己向印度央行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)數(shù)字錢包業(yè)務(wù)的許可證，但這么做，一方面無(wú)法解決上面提到的種種問(wèn)題，另一方面還會(huì)受到印度政府和央行的審查及監(jiān)管，這顯然不是Facebook 所期望的。

所以，最后看下來(lái)，能讓Facebook 選擇的，就只有印度UPI 了。但對(duì)于WhatsApp 而言，使用“統(tǒng)一支付接口”同樣也會(huì)面臨一系列挑戰(zhàn)。

印度UPI 業(yè)務(wù)案例(or not)

如果現(xiàn)在想通過(guò)印度UPI 交易來(lái)賺錢，那無(wú)疑是非常愚蠢的。到目前為止，UPI商戶折扣率（MDR：是指收單商戶每受理一筆消費(fèi)交易，就需要交給銀行一定比例的交易金額）還沒(méi)有被完全定義。

未來(lái)，預(yù)計(jì)低于1000 印度盧比的交易都會(huì)免收這筆費(fèi)用，而高于此交易金額則可能會(huì)收取一定比例的金額，但即便如此，UPI的收費(fèi)依然比市場(chǎng)上其他支付系統(tǒng)的收費(fèi)要低得多。

但在消費(fèi)者的潛意識(shí)里，最好天天都能吃到免費(fèi)的午餐。

Facebook 正在玩兒一場(chǎng)即令人羨慕，又耐心漫長(zhǎng)的游戲。他們一方面表示自己不想賺錢，當(dāng)用戶給自己的好友、家人或商戶轉(zhuǎn)賬的時(shí)候，不會(huì)收取手續(xù)費(fèi)；但同時(shí)，他們也不得不面對(duì)這樣一個(gè)事實(shí)——那就是，亞太市場(chǎng)平均收入水平并不高，這樣的免費(fèi)策略其實(shí)不可能無(wú)限制地持續(xù)下去。

根據(jù)Facebook 去年四季度財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，在他們?nèi)蛟禄钴S用戶量中，亞太地區(qū)用戶量占比達(dá)到了 36%，不過(guò)Facebook 的業(yè)務(wù)總收入里，來(lái)自亞太地區(qū)的占比只有 15%。

▲ Facebook 四季度公司財(cái)報(bào)顯示的“用戶-收入不匹配”問(wèn)題

“在亞洲市場(chǎng)，F(xiàn)acebook 需要找到更多收益機(jī)會(huì)，亞太地區(qū)的平均每用戶收入（ARPU）只有美國(guó)的八分之一。所以，F(xiàn)acebook 需要激活所有的收入引擎，特別是電子商務(wù)和支付等收入來(lái)源。”AtlantisCapital 創(chuàng)始人Gaurav Sharma 說(shuō)道。

對(duì)于Facebook 公司而言，最好的解決辦法就是與企業(yè)建立合作伙伴關(guān)系，然后針對(duì)使用WhatsApp 支付的企業(yè)客戶收取一定費(fèi)用。

而基于WhatsApp 所展開的移動(dòng)商務(wù)應(yīng)用，已經(jīng)是一個(gè)現(xiàn)象了。

盡管WhatsApp 設(shè)計(jì)的初衷是面向個(gè)人用戶，但是很多中小企業(yè)和商戶都開始使用WhatsApp，比如蔬菜供應(yīng)商或批發(fā)商，就會(huì)使用WhatsApp 來(lái)聯(lián)系、推廣自己的商品和服務(wù)。

不僅如此，WhatsApp還在印度市場(chǎng)推出了本土鍵盤，繼而消除了語(yǔ)言障礙，雖然我們現(xiàn)在還不知道發(fā)生在商務(wù)交易端的WhatsApp 相關(guān)數(shù)據(jù)，但根據(jù)Facebook 公司透露，每月在Messenger 上商戶和用戶之間交流的信息數(shù)量超過(guò)10 億條。

挖掘這個(gè)收入源，可以產(chǎn)生豐厚的“紅利”。

舉個(gè)例子，F(xiàn)acebook能夠幫助大公司和他們客戶進(jìn)行“聊天”，解決相關(guān)商業(yè)問(wèn)題、促進(jìn)交易、或是交易數(shù)字產(chǎn)品。在Atlantis Capital 創(chuàng)始人Gaurav Sharma 看來(lái)，WhatsApp其實(shí)還可以幫助小商戶在“對(duì)話商務(wù)”環(huán)境下推銷產(chǎn)品，并且提供支付基礎(chǔ)設(shè)施，這也是另一種解決方案。

也就是說(shuō)，在移動(dòng)商務(wù)生命周期非常早期的階段，UPI其實(shí)也是一個(gè)不錯(cuò)的解決方案。但應(yīng)用這種支付解決方案最大的障礙，就是構(gòu)建支付交易信任度，建立消費(fèi)者信息，并且努力讓用戶克服使用其他支付系統(tǒng)的習(xí)慣。

選擇站隊(duì)

“同樣地，UPI也必須要克服任何數(shù)字產(chǎn)品需要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，包括市場(chǎng)、安全、確定性、隱私和數(shù)據(jù)危害等等。”Sharma說(shuō)道。

Truecaller 也承認(rèn)這一點(diǎn)，在該公司發(fā)言人的一封電子郵件中這樣寫道：“的確，UPI仍然處于早期階段，但是它有較好地互操作性，同時(shí)也在被政府、印度國(guó)家支付公司、以及銀行一致推動(dòng)，我們認(rèn)為這就是我們需要超期投資的支付解決方案。”

Facebook 很可能會(huì)堅(jiān)持使用“統(tǒng)一支付接口”，因?yàn)檫@可能意味著站在了政府這一邊，特別是在當(dāng)印度政府封殺了 Facebook 旗下免費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù) Free Basics 之后。

其實(shí)對(duì)于政府也是一樣，如果拿到 WhatsApp 這樣的“大客戶”，對(duì)于 UPI 來(lái)說(shuō)也是一件非常驕傲的事情。

即便現(xiàn)在UPI 看上去似乎已經(jīng)擁有了一切，但你必須要承認(rèn)，他們?nèi)匀惶幱谠缙陔A段，而且也還不是絕大多數(shù)用戶首選的支付付款方式。此外，根據(jù)印度儲(chǔ)備銀行的數(shù)據(jù)顯示，二月份，選擇UPI 作為支付解決方案的應(yīng)用量數(shù)據(jù)也出現(xiàn)了下滑。

但是在 Sharma 看來(lái)，如果 UPI 和WhatsApp 建立起了合作伙伴關(guān)系，那么它將成為幫助 UPI 擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)成功的“銀子彈”。

“誰(shuí)將成為印度的亞馬遜？誰(shuí)將成為印度的 PayPal？誰(shuí)將成為印度的 Uber？”

這些，通常都是技術(shù)創(chuàng)業(yè)者和投資人在想象企業(yè)發(fā)展前景時(shí)所問(wèn)到的問(wèn)題。

Nandan Nilekani 是印度負(fù)責(zé)技術(shù)創(chuàng)新的高官，也是印度生物識(shí)別項(xiàng)目Aadhaar 的締造者，他認(rèn)為相同的問(wèn)題企業(yè)也發(fā)生在金融領(lǐng)域，因?yàn)榇蠹叶荚陉P(guān)注“WhatsApp 時(shí)刻”的到來(lái)。

而現(xiàn)在，WhatsApp 自己也渴望目睹這一刻盡快到來(lái)。

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