騰訊《一線》作者 王潘

4月28日，人人貸所屬集團(tuán)人人友信宣布品牌更名為友信金服（友信金融服務(wù)集團(tuán)有限公司）。友信金服聯(lián)合創(chuàng)始人張適時(shí)于當(dāng)天發(fā)送全員內(nèi)部郵件宣布該品牌升級(jí)。

張適時(shí)在一封名為《我們的新篇章》的內(nèi)部郵件中表示，希望將4月28日正式定義為集團(tuán)的生日。2010年4月28日，人人貸注冊(cè)成功，同年10月13日網(wǎng)站正式上線。與此同時(shí)，友信金服旗下線下普惠信貸品牌友信也隨之更名為友信普惠。

據(jù)悉，此次品牌升級(jí)是友信金服開(kāi)始集團(tuán)化管理的重要步驟。除了名稱(chēng)的變化，集團(tuán)與子品牌的視覺(jué)體系也進(jìn)行了重新設(shè)計(jì)。據(jù)介紹，在命名上，“友”字傳遞集團(tuán)一直從客戶(hù)需求出發(fā)的專(zhuān)業(yè)服務(wù)態(tài)度，“信”字則傳遞服務(wù)背后的信用和信任。新的視覺(jué)設(shè)計(jì)延續(xù)了公司固有的品牌主色調(diào)，結(jié)合其子品牌人人貸的橙色和友信普惠的深藍(lán)色，表達(dá)活力、創(chuàng)新精神以及專(zhuān)業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆?wù)特質(zhì)。貫穿于友信金服、友信普惠及人人貸Logo設(shè)計(jì)中的對(duì)勾，強(qiáng)調(diào)了其努力為客戶(hù)提供高品質(zhì)個(gè)人金融服務(wù)的使命，并永遠(yuǎn)“做正確的事情”。

友信金服旗下?lián)碛腥巳速J、友信普惠等子品牌。其中，人人貸平臺(tái)截至目前已累計(jì)完成近600億元成交額，累計(jì)服務(wù)近1400萬(wàn)用戶(hù)。

張適時(shí)在內(nèi)部郵件中說(shuō)：“監(jiān)管不再是點(diǎn)，而是有節(jié)奏、有智慧、面面俱到的全方位監(jiān)管。讓我們看到了，那個(gè)激進(jìn)文化盛行、多牌照相較于單一牌照的監(jiān)管套利時(shí)代已經(jīng)離我們遠(yuǎn)去。政策的持續(xù)迭代改善需時(shí)，然而監(jiān)管背后所代表的新時(shí)代的公平性思維，卻是讓人充滿(mǎn)期待！”

張適時(shí)還表示，友信金服所處的行業(yè)，在向小微企業(yè)主提供普惠信貸服務(wù)的過(guò)程中，從小貸公司、網(wǎng)貸平臺(tái)、擔(dān)保公司、信用保證保險(xiǎn)公司，到消費(fèi)金融公司，種種業(yè)態(tài)之間的監(jiān)管差異很大，然而服務(wù)的卻都是同一類(lèi)需求。各種業(yè)態(tài)之間，慢慢形成了一條鄙視鏈，以牌照類(lèi)別，而不是以業(yè)務(wù)服務(wù)能力，來(lái)論英雄。

張適時(shí)認(rèn)為，伴隨著持牌經(jīng)營(yíng)理念的深入，強(qiáng)監(jiān)管，全面統(tǒng)籌，規(guī)則透明的時(shí)代來(lái)臨，對(duì)于以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，追求服務(wù)實(shí)體，追求長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的民營(yíng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑將是最好的時(shí)代。

友信金服前身人人友信作為集團(tuán)公司于2013年底獲得由摯信資本領(lǐng)投的1.3億美元A輪融資，創(chuàng)造了當(dāng)時(shí)全球該行業(yè)最大單筆A輪融資紀(jì)錄。2016年，集團(tuán)入選“畢馬威中國(guó)領(lǐng)先金融科技50強(qiáng)”榜單。

以下是張適時(shí)內(nèi)部郵件主要內(nèi)容：

親愛(ài)的同學(xué)們

一、我們的名

依稀記得,在 2010 年的 4 月 28 日,當(dāng)一夫把人人融信商務(wù)顧問(wèn)(北京)有限公司(人人貸更名之前)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照,拿回到萬(wàn)達(dá)廣場(chǎng) 8 號(hào)樓 2307A 的時(shí)候,內(nèi)心里真的好激動(dòng),好驕傲。那時(shí)候覺(jué)得,自己長(zhǎng)大了,能夠跟好朋友一起開(kāi)家公司,注冊(cè)資金有 100 萬(wàn),辦公室能夠落戶(hù)在 CBD,有 150 平米那么大,還有著一個(gè)接近10人的團(tuán)隊(duì)。在那個(gè)時(shí)候,業(yè)務(wù)還只是 0,但心里有夢(mèng)。

這 8 年來(lái),公司經(jīng)歷了當(dāng)初那三個(gè)小伙子怎么也不敢想象的快速發(fā)展。僅僅8年時(shí)間,公司已撮合近 600 億的成交,服務(wù)全國(guó)過(guò)百個(gè)城市,數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的普惠信貸客戶(hù),這些數(shù)字都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了當(dāng)初最樂(lè)觀的預(yù)期。然而更讓我感動(dòng)的, 是今時(shí)今日,我們所有人的心里還有堅(jiān)持,還有夢(mèng)。

我們依然夢(mèng)想著,為天下的小微企業(yè)主,在他們改變生活的道路上提供普惠信貸服務(wù);我們依然夢(mèng)想著,讓更多的年輕人,能夠享受到極致體驗(yàn)的信用支付;我們依然夢(mèng)想著,能夠守護(hù)每一位客戶(hù)的財(cái)富,讓中國(guó)人在資產(chǎn)全球化配置的過(guò)程中享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

不忘初心,方得始終。我們 2012 年底成立了集團(tuán),定名人人友信。然而追根溯源,我更希望將 2010 年 4 月 28 日正式定義為集團(tuán)的生日。在此集團(tuán) 8 周年生 日之際,我們決定對(duì)集團(tuán)品牌名稱(chēng)和視覺(jué)體系進(jìn)行升級(jí),將人人友信金融集團(tuán),更名為友信金融服務(wù)集團(tuán)有限公司,簡(jiǎn)稱(chēng)“友信金服”。

友信金服,將以讓全球客戶(hù)享受到更高品質(zhì)的個(gè)人金融服務(wù)為使命,以成為最

值得信賴(lài)的金融科技企業(yè)為愿景。以陽(yáng)光、拼搏、感恩、專(zhuān)業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)、擁抱變化

為核心價(jià)值觀。

二、我們的時(shí)代

這半年來(lái),各種政策陸續(xù)出臺(tái),金融監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格,各類(lèi)不合規(guī)機(jī)構(gòu)被清理整頓,其中不乏知名的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)。很多人會(huì)問(wèn),中國(guó)是不是民營(yíng)金融已死。然而我卻認(rèn)為,現(xiàn)在才恰恰是民營(yíng)金融最美好的時(shí)代。

改革開(kāi)放以來(lái),各種金融業(yè)態(tài)快速發(fā)展。過(guò)去這 40 年,中國(guó)的企業(yè),對(duì)于金融業(yè)務(wù)擁有著極大的熱情,各行各業(yè)跨界成立的金融控股公司多不勝數(shù)。這個(gè)過(guò)程中,中國(guó)出現(xiàn)了很多世界級(jí)金融企業(yè),但另一方面,卻也帶來(lái)了牌照間監(jiān)管套利,政策尋租等等復(fù)雜的金融現(xiàn)象。

然而,從 2016 年下半年以來(lái),中央開(kāi)始有序的統(tǒng)籌金融的監(jiān)管政策,我深深地感受到了中國(guó)的金融業(yè)監(jiān)管,邁入了全新的時(shí)代。

從萬(wàn)能險(xiǎn)的暫停,到終止金交所與互金平臺(tái)的合作,再到剛剛出臺(tái)的資管新規(guī)對(duì)于銀行理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的規(guī)范,這一系列對(duì)于固定收益類(lèi)資產(chǎn)的管理措施,覆蓋了所有核心的金融牌照。監(jiān)管不再是點(diǎn),而是有節(jié)奏、有智慧、面面俱到的全方位監(jiān)管。讓我們看到了,那個(gè)激進(jìn)文化盛行、多牌照相較于單一牌照的監(jiān)管套利時(shí)代已經(jīng)離我們遠(yuǎn)去。

去年國(guó)家提出的全面實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入負(fù)面清單制度,再到剛剛出臺(tái)的外資在境內(nèi)金融業(yè)持股比例與經(jīng)營(yíng)條件的放開(kāi),讓我們看到了國(guó)家的一系列政策,在深化改革的過(guò)程中言行合一,并在兩會(huì)前后,以超出所有人想象的執(zhí)行力,貫徹落實(shí)著對(duì)于國(guó)有、民營(yíng)、外資等不同所有制企業(yè)平等管理的理念。

此外,2017 年底央行副行長(zhǎng)潘功勝提到,在考慮修訂2008 年出臺(tái)的小貸公司的監(jiān)管規(guī)則,提出不同業(yè)態(tài)的金融市場(chǎng)應(yīng)該具有相當(dāng)?shù)墓叫浴＿@句話讓我們深受鼓舞。無(wú)疑,持牌經(jīng)營(yíng)是非常重要的,但牌照本身卻不應(yīng)該等于業(yè)務(wù)的全部。就我們的行業(yè)而言,向小微企業(yè)主提供普惠信貸服務(wù)的過(guò)程中,從小貸公司、網(wǎng)貸平臺(tái)、擔(dān)保公司、信用保證保險(xiǎn)公司,到消費(fèi)金融公司,種種業(yè)態(tài)之間的監(jiān)管差異很大,然而服務(wù)的都是同一類(lèi)需求。各種業(yè)態(tài)之間,慢慢形成了一條鄙視鏈,以牌照類(lèi)別,而不是以業(yè)務(wù)服務(wù)能力,來(lái)論英雄。政策的持續(xù)迭代改善需時(shí),然而監(jiān)管背后所代表的新時(shí)代的公平性的思維,卻是讓人充滿(mǎn)期待!

毫無(wú)疑問(wèn),野蠻增長(zhǎng)的時(shí)代已經(jīng)離我們遠(yuǎn)去,那樣的時(shí)代里,所有人追求的都是規(guī)模與速度,激進(jìn)的文化占據(jù)著主導(dǎo),難免劣幣驅(qū)逐良幣。然而,伴隨著持牌經(jīng)營(yíng)理念的深入,強(qiáng)監(jiān)管,全面統(tǒng)籌,規(guī)則透明的時(shí)代來(lái)臨,對(duì)于以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心,追求服務(wù)實(shí)體,追求長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的民營(yíng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō),無(wú)疑將是最好的時(shí)代。

三、我們的“新普惠金融”

關(guān)于普惠金融的定義,是希望通過(guò)大數(shù)據(jù)與創(chuàng)新實(shí)踐,最終通過(guò)定價(jià),讓所有人都能夠享受到金融服務(wù)。

然而,由于金融服務(wù)的外部性很強(qiáng),金融業(yè)務(wù)的價(jià)值,往往不是賬面盈利所能最終衡量的。以 payday loan 為例,在深度機(jī)器學(xué)習(xí)的人工智能支持下,通過(guò)超高的利率確實(shí)覆蓋了風(fēng)險(xiǎn),并實(shí)現(xiàn)了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。然而這樣的信貸帶來(lái)的客戶(hù)深度負(fù)債,卻讓無(wú)數(shù)的家庭深陷負(fù)債的深淵。以校園貸為例,雖然學(xué)生的信用良好,且有著家長(zhǎng)作為優(yōu)質(zhì)的第二還款來(lái)源,然而由于心智未成熟,抵擋不住誘惑,過(guò)度的負(fù)債帶來(lái)的又是一個(gè)個(gè)家庭的慘劇。無(wú)論是那些本來(lái)就信用很差的客戶(hù),亦或者心智未成熟的客戶(hù),在數(shù)據(jù)與創(chuàng)新的前提下,企業(yè)本身固然有利可圖,卻對(duì)于社會(huì)有著極大的負(fù)外部性,最終導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)的總價(jià)值為負(fù)。這樣的服務(wù),在很多國(guó)家屬于普惠金融,即 inclusive finance 的范疇,然而這些案例,讓我們深刻地意識(shí)到,算法與商業(yè)創(chuàng)新不應(yīng)該成為借口,并不是所有的金融需求都應(yīng)該被滿(mǎn)足的。

同時(shí),我們所面對(duì)的千千萬(wàn)萬(wàn)的小微企業(yè)主,他們?cè)就ㄟ^(guò)向親朋戚友借錢(qián)或向地下錢(qián)莊高息舉債來(lái)滿(mǎn)足自身的融資需求,他們并不是沒(méi)有金融服務(wù),只是過(guò)于高昂的定價(jià)讓他們不堪重負(fù)。這些年來(lái),通過(guò)持續(xù)的數(shù)據(jù)挖掘與風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐,我們將其中信用良好的一部分人篩選了出來(lái),并為他們提供了低于他們?cè)谄渌赖馁J款成本。更低的資金成本,提高了這些企業(yè)的存活率,從而進(jìn)一步提高了社會(huì)的就業(yè),養(yǎng)活了更多的家庭。這樣的金融業(yè)務(wù)有著很大的正外部性,對(duì)社會(huì)帶來(lái)的總價(jià)值,亦不僅僅是業(yè)務(wù)本身的利潤(rùn),所能夠簡(jiǎn)單衡量的。

如果說(shuō)追求服務(wù)所有人的金融服務(wù)是普惠,那我更愿意說(shuō),我們?cè)趯?shí)踐的是“新 普惠金融”,通過(guò)我們的實(shí)踐與創(chuàng)新,通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘,去滿(mǎn)足那些對(duì)社會(huì)有正外 部性?xún)r(jià)值的金融需求,讓他們享受到更高品質(zhì)的服務(wù)。

四、我們的中國(guó)夢(mèng)

我畢業(yè)的母院,清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院的使命,有兩句對(duì)我影響非常深刻:貢獻(xiàn)中國(guó),影響世界。在過(guò)去幾年里,得益于中國(guó)消費(fèi)金融滲透率大幅提升、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮、以及金融向民營(yíng)企業(yè)開(kāi)放這三個(gè)東風(fēng)的疊加,中國(guó)的金融科技領(lǐng)域的發(fā)展領(lǐng)先于全球。以支付寶、微信支付為代表的移動(dòng)支付,顛覆著我們生活方方面面的體驗(yàn)。

同時(shí),移動(dòng)支付大規(guī)模走向海外,取得了矚目的成就,這一切讓我們感到無(wú)比的驕傲自豪。身處實(shí)踐的一線,方知?jiǎng)?chuàng)新與突破之難。有幸的是,在過(guò)去幾年里,我們?cè)谛∥⑵髽I(yè)主貸款難的問(wèn)題上所取得的突破,為這一困擾了全球已久的金融難題提供了一種可能的解決方案。

在未來(lái),我們將在實(shí)踐中持續(xù)探索,把我們的經(jīng)驗(yàn)復(fù)制,改良,并在各國(guó)市場(chǎng)落地,去改善全球千千萬(wàn)萬(wàn)小微企業(yè)主普惠信貸難的困境。讓那些勤勞的家庭,在努力改善生活的奮斗過(guò)程中,能夠得到應(yīng)有的普惠信貸的支持。我想,讓友信金服成為全球客戶(hù)最值得信賴(lài)的金融科技企業(yè),讓中國(guó)的發(fā)展,能夠去驅(qū)動(dòng)去引領(lǐng)世界的變革與發(fā)展,是我們的愿景,更是我們的中國(guó)夢(mèng)。

最后,在此八周年生日之際,讓我們共同祝愿友信金服美好的明天。愿我們共懷感恩之心,以陽(yáng)光拼搏的精神,專(zhuān)業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)毓ぷ?去擁抱這萬(wàn)千變化的新時(shí)代。愿我們不負(fù)家國(guó),不負(fù)時(shí)代。

適時(shí)

2018.4.28