為何人人貸、拍拍貸有動力去抱騰訊與阿里的“大腿”？

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文/第二阿累（微信號：aleishuo）

最近，P2P網(wǎng)貸平臺人人貸要被騰訊洽購一事傳遍網(wǎng)絡，且迅速掀起阿里3500萬美元投資拍拍貸的潮汐。只不過，僅此曇花一現(xiàn)，就在“純屬謠言”中被驅(qū)散了。

然而，累哥認為人人貸與騰訊接洽投資事宜有90%的可能性，只不過個中細節(jié)大家都明白，大公司都喜歡玩手段，不到最后一刻不會被披露，又或許洽談還未進入實質(zhì)階段而已——但，這個消息不妨礙人人貸、拍拍貸以及其他P2P網(wǎng)貸借勢炒作，抬高自己的身價，以期在投資界能撞見伯樂，解救自己。

那么，P2P網(wǎng)貸為什么要解救自己呢？別急，在談解救前累哥先說說P2P的由來。

中國的P2P網(wǎng)貸平臺，例如人人貸、拍拍貸、暢貸網(wǎng)、信而富等都是舶來品，只不過是屬于“中國”的舶來品。最早，他們的前身是美國的LENDING CLUB（貸款俱樂部），其貸款俱樂部是指銀行業(yè)組織協(xié)調(diào)多家會員單位參加，根據(jù)統(tǒng)一簽訂的銀企協(xié)議，按約定的貸款條件、期限、利率等向特定的信用狀況良好、成長性好但出現(xiàn)暫時資金困難的亞健康企業(yè)以及個人提供融資的貸款方式。

從以上內(nèi)容我們獲悉到，貸款俱樂部是來自美國，受它的國情影響，國外貸款行業(yè)在運營范疇上會自由很多，且它是由銀行組織協(xié)調(diào)，以及能公開獲得其貸款用戶的信用信息（在此聲明下，國外的信用是公開的，能供給企業(yè)使用。）。

然“中國”的P2P卻不一樣：

1、它處于中國境內(nèi)，要遵守中國的法律法規(guī)，這樣就限制了其運營的范疇和權(quán)利。只能以平臺服務為基準；

2、中國P2P網(wǎng)站目前為止還沒有銀行聯(lián)合私營企業(yè)（這里除開個別地方商業(yè)銀行直接主導的貸款）主導P2P網(wǎng)貸，同時到目前為止還沒有官方認可的情況下，所以其身份很灰色，不正規(guī)（未來有個猜測，如果P2P能有銀行的信用綁定，那么將和信用卡一樣流行。）；

3、國家暫未全部開放中國用戶的信用體系（明文規(guī)定，要申請信用體系的企業(yè)必須具備一定的資質(zhì)。），只能是用戶自己去銀行辦理信用資質(zhì)然后提交給P2P網(wǎng)站，由于繁瑣的條件和環(huán)節(jié)復雜，大多用戶都懶的去辦理。在沒有參考信用標準的基礎(chǔ)上，P2P網(wǎng)站的風控就很危險，而為了彌補這一塊，大多網(wǎng)站都是找內(nèi)部員工進行風控審核，以至于現(xiàn)在存在大規(guī)模的不規(guī)范性以及出現(xiàn)了大量的漏洞事件。

基于各種限制，我國P2P網(wǎng)貸平臺就只能抹黑打擦邊球，游走在灰色地帶。下面，累哥帶你一起去看真相。

一、獨家把控資金 資金清結(jié)算

以拍拍貸為例，它目前號稱是中國P2P網(wǎng)貸的最大家，被業(yè)界評為P2P網(wǎng)貸界排名第一平臺。但在它排名第一的時候，其用戶資金危險系也是排名第一，每月上億資金的流向，基本沒有安全保障。

眾所周知目前所有的P2P網(wǎng)貸平臺還沒有一位官方的母親來進行監(jiān)管，也沒有官方老爹賜予一塊權(quán)利金牌。所以，拍拍貸為了避免用戶質(zhì)疑，選擇與支付寶等第三方支付平臺進行合作，美其名曰這是第三方平臺托管。但據(jù)法律法規(guī)規(guī)定，三方支付機構(gòu)是沒有權(quán)利和義務對用戶的資金進行監(jiān)管、支配，只能是一個純服務的清結(jié)算平臺而已。然用戶不知情，被“充值成功后資金會立刻劃撥到您的個人帳戶。”這句話給誘導了。其實，用戶的錢只是在拍拍貸網(wǎng)站上的個人賬戶上顯示了個數(shù)字而已，真正的金錢卻早早的存進了拍拍貸企業(yè)的戶頭上，根本不在支付寶公司以及用戶個人的支付寶上。不相信，累哥讓你看看。

（看好了，三方支付機構(gòu)都是大腕級別）

（看清楚了？寫的是三方托管和資金到個人賬戶）

（傻眼了吧，收款方卻是拍拍貸的支付寶）

（傻眼了吧！真的把錢存到了拍拍貸戶頭上了）

（無語了吧，你是在拍拍貸網(wǎng)站顯示了個金額而已。）

說白了，用戶的資金清結(jié)算都是由拍拍貸來獨家把控，而從頭到尾那些所謂的“三方平臺托管”“資金劃撥到您的個人帳戶”都是騙人的童話故事——資金清結(jié)算被P2P網(wǎng)貸平臺獨家把控容易出現(xiàn)極大的問題，一旦P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)僵局，網(wǎng)貸企業(yè)完全可以在不知會用戶的情況下隨時調(diào)配，甚至出現(xiàn)卷款跑路的現(xiàn)象。你不要覺得累哥說的夸張，這些都是有案例存在的，也是血的教訓。

這里添一句額外話，此處不是惡意攻擊拍拍貸，只是隨意舉例而已，其實目前除了個別的網(wǎng)貸平臺實行了清結(jié)算分離，99%的網(wǎng)貸平臺均和拍拍貸一樣，把控著用戶的資金。

二、沒有牌照，但各種理財計劃滿天飛

沒有爹媽管的P2P網(wǎng)貸平臺，要想盈利最好的辦法就是主動出擊，推出“理財項目”。目前，70%以上的網(wǎng)貸平臺都推出了理財項目，勢頭猛的一塌糊涂。只不過，數(shù)量很猛的時候人們沒發(fā)現(xiàn)一個問題，沒有牌照的網(wǎng)貸私營主們能像有牌照的基金公司一樣做理財項目嗎？答案是否定的，他們完全沒資格做理財項目。只是要營生，所以很聰明的他們又鉆了空子，開始在文字上做文章。——為了與基金公司的理財產(chǎn)品區(qū)分，大多網(wǎng)貸平臺的理財項目都叫理財計劃、理財在線等，一詞之差讓你無懈可擊。