浙江丞達主營高溫尼龍材料，年收入約1000萬元，一家手握12項專利的高新技術企業，但像丞達這樣的小微企業，倘若“穿越”回十年前找金融機構申請貸款，那可是件麻煩事兒。

十年前，國務院設立600億元國家中小企業發展基金，通過市場化方式支持初創期企業，同時銀監會放寬小微企業貸款不良率要求，但小微金融還是難展開——無他，還是缺信用記錄，銀行風控是“難為無米之炊”。當年曾有小微企業主手里沒有別的抵押物，只能拿著自己租賃商場鋪位的合同和租金支付記錄上門，銀行也大著膽子把這筆貸款辦下去了。

十年過去，千行百業蓬勃發展，誕生無數新興業態，能夠證明小微企業主有還款能力的記錄，已不止一份租約了。但問題在于，怎么把這些記錄從小微企業經營的細枝末節里扒拉出來，成為一份份強有力的證明？

技術加持，給小微企業“找定位”

這件事，網商銀行說，他們很在行。

本文開頭提到的浙江丞達，雷峰網 (公眾號：雷峰網) 一年前曾有過觀察，網商銀行也通過產業大模型“透視”到了丞達的情況：

它生產的尼龍的材料，經過了層層加工、裝配后，最終去了比亞迪汽車、華為手機的絕緣層。

它位于浙江嘉興平湖，浙江四大新材料基地之一，擁有完善的產業鏈生態與原材料優勢。

這套有大模型加持的產業鏈金融系統，被命名為“大雁”。傳統的產業鏈金融還是傾向于以明星企業為核心，供應鏈上的其他企業只是明星光環下的一個小點。但“大雁”俯瞰全產業看到的，是一個又一個獨立平等的個體，信用平權的理念與AI技術，牽引小微的信用刻畫效率產生10倍級躍升。如今，大雁系統已經構建了9大產業鏈圖譜，精準識別了2100萬家企業鏈上小微，將原本不到30%的金融服務覆蓋率提升到了80%。

大雁系統已服務超58萬家科創型小微企業，覆蓋全國26%的科創型企業，授信金額超千億元——大雁過境之處，專利證和房產證一樣好使。

在過去一年時間里，網商銀行又成功分析了丞達的廠房視頻，確認生產面積為500平米；識別其采購發票和訂單合同，發現近期新增1家合作伙伴，涉及訂單金額300萬元。

同時，丞達的資金流也有規律可循：回款周期較長，每月有固定支出；采購高峰是4月和8月；出貨高峰在9月；回款高峰則在年底。

至此，這家不輕易出現在臺前的高新技術企業，終于在遼闊的產業地圖上有了清晰的定位，定位的“坐標”正是來自于生產鏈、訂單情況、經營流水等等細節。

能為丞達們找到“定位坐標”，這與網商銀行的技術儲備密不可分。在此過程中，網商銀行運用計算機視覺和多模態模型技術，直接分析小微企業提供的各類材料。無論是合同、發票，還是店面、設備、庫存的照片或視頻，這些原本零散、難處理的信息，在技術的幫助下成為了小微企業的新畫像。目前，網商銀行基本能識別所有與小微經營相關的材料，包括稅務、合同、資質、水電煤繳費單、專利證等。

網商銀行也透露，資金流動的預測借助了時序大模型的能力，分析包括制造業、電商、經銷商等在內不同行業的小微企業資金波動規律，如今他們的小微資金流預測準確率能穩定在95%以上。

AI時代，想給小微企業配置專屬CFO

但積攢了多年AI能力的網商銀行，想做的、能做的，似乎不止于此。

提到小微金融，業界想到的通常是怎么向小微企業借錢、借出合適的錢、再想辦法盡快收回來。不過在今天剛結束的網商銀行十周年分享會上，他們提到了融資之外的事情：財富管理。

別看小微企業麻雀雖小，同樣也有財富管理的需求，但相關產品多如牛毛，光是分類就有固收、銀行理財、基金、黃金、股票、保險等多個大類。

每一細分品類下，又有成百上千的產品。以網商銀行重點布局的理財為例，市場產品就超4萬種。

網商銀行做的一件大事，正是基于對銀行理財底層資產和歷史表現的深度認知，結合精準的小微資金流預測，從上萬產品中篩選出約500款，精準匹配小微的理財需求。

小微企業的資金增值痛點很強，需求也很大。但小微企業的經營資金流動性極高，面向大企業的資管服務，門檻高、費用貴，他們“用不起”；面向個人的理財產品，在流動性設計上存在錯配，沒法滿足經營周轉需求，“不好用”。這就導致小微的流動資金理財長期處于“沒人管”或者“管不了”的狀態。

如果小微企業的投資性收益可以帶來凈利潤1%的提升，將極大提升經營韌性。1個點的凈利潤，對大企業而言，只是賺多賺少的區別，但足以把那些缺乏現金儲備的小微企業，推到生死線的邊緣。

這樣一來，給小微的理財產品必須定制，網商銀行“布谷鳥”智能普惠理財系統應運而生，對千行百業的小微進行資金流預測，從而為銀行理財公司提供申贖情況預測，與其聯合定制貼合小微經營周期的銀行理財產品。

如今，網商銀行在小微理財領域，已經合作了23家理財子公司。

與此同時，網商銀行也希望能幫助企業摸透行業趨勢，就以剛剛提到的浙江丞達為例：定位企業處于新能源汽車產業鏈后，運用AI能力，進一步分析行業景氣度、研判產業政策與競爭環境、了解學習行業標桿企業，從而評估企業競爭力與發展空間。

這套面向小微企業的服務，具備梳理企業經營、摸清行業趨勢、認知金融工具三大能力，網商銀行決定將這套服務和能力定義為：

千萬小微企業的AI CFO。

一名合格的CFO，首先要有強大的認知能力，懂企業經營，懂行業趨勢，懂金融工具。這也正是網商銀行在充分發展AI能力之后，沉淀下來的小微金融服務內容。

網商銀行行長馮亮認為，在全世界，優秀的CFO都是稀缺品，只有大企業能夠擁有，小微企業不可能請得起。但是，在AI時代，讓小微企業也擁有一名CFO，是具備可能性的：

“要做大如此強大的認知，在過去難以想象，但未來，讓AI的認識水平，能接近一位商學院畢業的高材生，甚至有從業經驗的CFO，并非天方夜譚。”

馮亮表示，網商銀行已經開始探索建設AI化的小微認知平臺，上述圖景已有部分實現。

未來已來，服務范式迎巨變

馮亮也在分享會上透露，AI CFO的認知能力提升后，將觸發銀行服務范式的三大改變。

首先，從“給產品”到“當管家”。比如，票據收付和貼現是一個標準化金融產品，小微企業可以用，但甄別票據真假，如何組合付票，研究貼現利率，選擇貼現時機，對他們來說，顯然難度“超綱”。

其次，從“金融”向“經營”延伸。比如開連鎖店的小微企業，不僅希望銀行能一站式處理多門店、多平臺的收款，還希望銀行能幫他統計分析，哪個門店生意好，哪個差，營銷預算怎么分配，和自己同類型的連鎖店生意怎么樣，有什么好的營銷舉措，如果想開新店，去什么區域布局，性價比最高。

第三，從“獨立提供”到“跨應用調度”。比如小微企業招投標場景，周期很長，小微企業需要搜索投標項目、分析自身競爭力、撰寫投標文書；如果中標，要寫合同，要融資。

一位好的CFO，正好能夠解決這些痛點，有望成為小微企業的“貼身管家”“生意參謀”和“資源調度大師”。

需求很復雜，但服務范式的變革正在萌芽。

“網商銀行做不了所有服務，但可以為小微企業調起其他Agent（智能體）的服務。”馮亮暢想稱，“AI票據管家”“AI連鎖通資金大腦”“AI投標助手”……有一些應用正在醞釀，不久的將來會嘗試運行。

回顧十年前，二維碼的身影已逐漸為人們所熟悉，用戶們開始嘗試在手機銀行App上處理水電繳費，小微企業貸款啟動了線上化進程，網商銀行也在那一年正式登場，與小微企業的故事在十年間徐徐展開。現如今，大模型和AI agent也出現在了金融服務的方方面面，正準備向小微金融的更深處走去，走進鄉間地頭，走進無數人的創業歲月，網商銀行也翻開了它的AI銀行新篇章。

馮亮認為，網商銀行從科技起家，過去10年是一家不設網點的數字銀行，未來10年，要成為一家創造增量價值的AI銀行。

“AI的使命，不是替代人，而是創造增量價值，上千萬小微企業過去請不起CFO，如果因為技術進步，他們也有了AI CFO，生意做得更大更好，這是社會的增量價值，我們相信，每一次技術的突破，都是通往金融服務平權的階梯。”

當科技穿透信息壁壘、化解風控難題，小微金融便超越了單純的經濟行為，成為推動社會公平與創新的基石。如今小微金融還是那樣難做嗎？是的，但無數人在為此努力，努力讓鄉村農夫的收成、科創企業的專利、個體商戶的煙火氣，都能在數據與算法的賦能下，獲得與大型企業同等的金融“尊嚴”。

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