兩周前我們已經(jīng)報道了91金融超市拿到6000萬人民幣A輪融資的消息，當(dāng)時有幾個疑問：拿了這筆投資之后將會做什么？91金融超市的業(yè)務(wù)將按什么方向拓展？為什么不拿海外基金的錢？近期91金融超市的創(chuàng)始人許澤瑋就融資的事情接受采訪，這些問題有了解答。

關(guān)于91金融超市的模式，顧名思義，它就是線上金融導(dǎo)購和中介的模式。目前最主要的業(yè)務(wù)是貸款，其次還有保險、有車險，以及信用卡業(yè)務(wù)。

91金融超市和融360的業(yè)務(wù)流程不太一樣。融360是用戶輸入條件然后系統(tǒng)篩選出金融機構(gòu)，最終由用戶自己選金融機構(gòu)；91金融超市是不支持用戶選機構(gòu)，機構(gòu)的條件都在黑匣子里，91充分了解雙方信息，包括把機構(gòu)里一些非公開的執(zhí)行政策，然后篩選和推薦。這個過程中承擔(dān)信息中介和咨詢指導(dǎo)的功能。

為什么我們會關(guān)注金融中介這樣一種模式，是因為它不改變目前金融本身的業(yè)態(tài)，是一種政策風(fēng)險等最低的模式。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的推進，金融機構(gòu)的增多，這種金融入口式的產(chǎn)品價值會提高。而且，金融中介是一個遷移的市場，即使只做到市場份額的10%，就可能是一個年收入幾百億的公司。

2013年9月，91金融超市已經(jīng)與渣打銀行、工商銀行陽光保險、大地保險等300余家金融機構(gòu)合作，日貸款交易額超過3億元人民幣，每天的保險交易量超過2000余筆。91金融超市目前合作的銀行都是北京地區(qū)的，許澤瑋的計劃是，拿到這筆投資之后，會在地域、金融產(chǎn)品品種上做拓展，以及將交易做得更深入。

什么是將交易做得更深入？91金融超市上的貸款業(yè)務(wù)的邏輯，簡單的說，就是告訴用戶你的條件能貸到錢，把用戶介紹給相對應(yīng)的銀行或者其他金融機構(gòu)。或者是，告訴用戶，別想了，你在哪兒也貸不到。目前來看，91還無法百分百做到這么高度的準(zhǔn)確，這需要很強的系統(tǒng)和服務(wù)能力，包括數(shù)據(jù)分析，咨詢能力等等。許澤瑋給出的數(shù)據(jù)，在91金融超市平臺上目前有30%的貸款最終會達成。

依托于目前的導(dǎo)購模式，91金融超市對客戶完全免費，收入主要來源于服務(wù)于機構(gòu)產(chǎn)生的信息費。但成交傭金和廣告也將會是其未來的收入來源，尤其是成交傭金可能會成為金融中介主要的收入部分。據(jù)透露，接下來還將收取成交貸款的1%作為傭金。91金融超市目前成交情況看，多是200到300萬的抵押款以及部分30萬以內(nèi)的消費貸款。一旦配對的準(zhǔn)確性提高，信息的價值就會從信息費變成傭金。所以交易深入之后，首先在收益上會大大增加。長遠來講，對機構(gòu)和用戶的綁縛能力也更強了。

91金融超市目前服務(wù)的幾乎都是個人用戶，貸款是低頻次的事，91金融超市擴大金融產(chǎn)品品類，像保險、基金等理財產(chǎn)品是必然的，包括企業(yè)理財產(chǎn)品。

91金融超市這筆A輪融資是由寬帶資本、經(jīng)緯創(chuàng)投等多家機構(gòu)投資的，據(jù)說也有海外基金來找許澤瑋，他考慮再三，還是選擇了人民幣基金，尤其是有政府LP背景的寬帶資本，因為他的目標(biāo)是“希望2016年能夠在A股市場創(chuàng)業(yè)板上市”，他的擔(dān)心是，金融一定會發(fā)牌照，拿海外基金的出路很可能就是VIE，但很可能VIE在金融領(lǐng)域不成立，得不到海外投資者的承認你。所以，相較之下，顯然人民幣基金更有利。

【VIE：中國互聯(lián)網(wǎng)公司大多因為接受境外融資而成為“外資公司”，但很多牌照只能由內(nèi)資公司持有，MIIT就明確規(guī)定ICP是內(nèi)資公司才能擁有的，所以這些公司往往成立由內(nèi)地自然人控股的內(nèi)資公司持有經(jīng)營牌照，用另外的合約來規(guī)定持有牌照的內(nèi)資公司與外資公司的關(guān)系。】

91金融超市，讓貸款用戶自己選金融機構(gòu)不靠譜