科技獵掃描理財(cái)通：粗糙的微信版“余額寶”
期待已久的騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際動(dòng)作的微信版“余額寶”在1月15日晚間放出，取名“理財(cái)通”。合作方為華夏基金，華夏基金證實(shí)合作的是去年發(fā)布的貨幣型基金“財(cái)富寶”，理財(cái)通現(xiàn)公布的7日年化收益率為6.435%，可獲得比銀行活期存款高14-18倍的收益。
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理財(cái)通概況： 用戶在最新版微信5.1.0.6版本中的“我”->”我的銀行卡”->”理財(cái)通”中可以使用。理財(cái)通并沒(méi)有PC版本，微信客戶端是唯一的操作入口。資金轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出無(wú)手續(xù)費(fèi)。轉(zhuǎn)入資金最低為0.01元，單日單卡申購(gòu)金融不超過(guò)8000元，賬戶資金不超過(guò)100萬(wàn)。由PICC提供賠付服務(wù)，保障賬戶資金安全。資金只支持體現(xiàn)到用戶本人銀行卡中，不支持轉(zhuǎn)賬到其他銀行卡。在試運(yùn)行期間，每個(gè)賬戶每日體現(xiàn)金額不超過(guò)6000元，每日最多可體現(xiàn)3次。用戶購(gòu)買成功后，會(huì)默認(rèn)關(guān)注理財(cái)通的微信公眾賬號(hào)，會(huì)收到每日收益的數(shù)據(jù)和資金變動(dòng)的提示。
如果用戶已經(jīng)綁定了儲(chǔ)蓄卡，申購(gòu)基金只需要4步操作，在10秒以內(nèi)即可完成申購(gòu)，操作簡(jiǎn)單、便捷。
由于理財(cái)通也是合作的貨幣基金，那么在收益上與余額寶也會(huì)相差無(wú)幾。收益主要和基金公司的管理能力相關(guān)，不管是支付寶還是微信都對(duì)基金收益的把控力度很小，所以我并沒(méi)有在收益上做比較。
比較主要體現(xiàn)在微信“賣”基金的體驗(yàn)上，即“申購(gòu)”與“贖回”的體驗(yàn)。
我自己感覺(jué)理財(cái)通還比較粗糙，細(xì)節(jié)需要不斷優(yōu)化，提升體驗(yàn)，但也不缺乏亮點(diǎn)，值得期待的產(chǎn)品。
灰度發(fā)布，產(chǎn)品小范圍試錯(cuò)，累積團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)
理財(cái)通目前并沒(méi)有大規(guī)模的市場(chǎng)推廣，處于灰度發(fā)布期間。用戶可以分享給其他微信朋友、收藏、分享到騰訊微博、復(fù)制鏈接，但分享到朋友圈會(huì)被官方屏蔽，朋友無(wú)法看到分享記錄。在瀏覽器中也無(wú)法正常打開(kāi)，也不可進(jìn)行郵件分享，目的都是防止大規(guī)模的申請(qǐng)。而首批理財(cái)通合作的四家基金華夏、易方達(dá)、廣發(fā)、匯添富，在本次試運(yùn)行期間只有華夏基金。市場(chǎng)上面多分析是合作關(guān)系的原因，我想除了合作關(guān)系的原因外，團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)也是一個(gè)問(wèn)題。首期選擇華夏基金進(jìn)行試運(yùn)行，能夠更快速的推向市場(chǎng)進(jìn)行試錯(cuò)，團(tuán)隊(duì)獲得一些必要的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)。從而為另外三家基金入駐提供實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)和基礎(chǔ)。
在灰度發(fā)布期間，單日單卡申購(gòu)金額不能夠超過(guò)8000元，賬戶金額不超過(guò)100萬(wàn)。每個(gè)賬戶每日轉(zhuǎn)出的金額不超過(guò)6000元。相信限額申購(gòu)和贖回也是灰度發(fā)布期間的零時(shí)措施，在產(chǎn)品不斷完善后，會(huì)取消限額。另外，根據(jù)我的使用體驗(yàn)的感覺(jué)，采用灰度發(fā)布的形式，除了能夠更好的向正式版本平滑度過(guò)，收集用戶反饋外，也是在積累團(tuán)隊(duì)在開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)。在金融產(chǎn)品上，騰訊也變得謹(jǐn)慎起來(lái)，安全第一。
截止今天11點(diǎn)左右，理財(cái)通第一批的體驗(yàn)名額已滿，用戶不可再進(jìn)行申購(gòu)。目前還不清楚，參與用戶數(shù)量和成交金額有多少？
非原生APP，體驗(yàn)需要提升
理財(cái)通并沒(méi)有跟隨微信最新版本升級(jí)而體現(xiàn)出來(lái)，采用的形態(tài)是APP包裹的WAP頁(yè)面。體驗(yàn)較之原生APP要差很多。當(dāng)然這和“理財(cái)通”處于灰度發(fā)布的狀態(tài)有關(guān)，因?yàn)樵鶤PP必須通過(guò)更新APP來(lái)升級(jí)體驗(yàn)，而WAP頁(yè)面是實(shí)時(shí)更新，能夠更快速的響應(yīng)用戶需求，讓灰度發(fā)布更可控。想必主要是和理財(cái)通的團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)相關(guān)，畢竟理財(cái)通并沒(méi)有PC版。相信隨著功能、體驗(yàn)、安全和理財(cái)通團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)的不斷完善和提高，早晚會(huì)采用和余額寶一樣的原生APP來(lái)提高用戶操作體驗(yàn)。預(yù)計(jì)WAP展現(xiàn)的形式會(huì)持續(xù)一段時(shí)間，在下一微信版本更新時(shí)更新為APP。
資金流動(dòng)性的問(wèn)題依然沒(méi)有解決
根據(jù)華夏基金方面披露的信息，華夏基金只提供產(chǎn)品，并不墊付資金。想必理財(cái)通的即時(shí)轉(zhuǎn)出，由騰訊先期墊資，最后在與華夏基金結(jié)算。而最近余額寶開(kāi)始限制用戶轉(zhuǎn)出余額寶，傳言就是即時(shí)轉(zhuǎn)出的資金流動(dòng)性壓力很大，支付寶出現(xiàn)墊資困難。才開(kāi)始限制用戶轉(zhuǎn)出，余額寶目前每日轉(zhuǎn)出金額最多不超過(guò)5萬(wàn)，每月最多不超過(guò)20萬(wàn)。在試運(yùn)行期間，理財(cái)通每日轉(zhuǎn)出最多為6000元，也就是一月最多18萬(wàn)。資金流動(dòng)性的問(wèn)題，財(cái)付通也沒(méi)有很好的解決，當(dāng)然，和試運(yùn)行也很有關(guān)系。期待，理財(cái)通的下一步版本升級(jí)。
資金轉(zhuǎn)出安全較高，實(shí)名單卡進(jìn)出
這里的安全主要是支付環(huán)節(jié)的安全，并不包括黑客攻擊、交易信息截獲、交易篡改等。支付寶有兩種轉(zhuǎn)出方式，轉(zhuǎn)出到余額和銀行卡。其中轉(zhuǎn)出到銀行卡，必須為賬戶所綁定的銀行卡，也就是用戶的卡中，這種風(fēng)險(xiǎn)很小。而轉(zhuǎn)出到余額后，通過(guò)余額可以轉(zhuǎn)移給任何支持的銀行，這也是上次用戶的余額寶被盜的轉(zhuǎn)出方式。理財(cái)寶的轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出都是單卡操作，即，用戶使用中國(guó)銀行卡進(jìn)行申購(gòu)，贖回時(shí)也必須轉(zhuǎn)出到綁定的中國(guó)銀行卡中。這是實(shí)名單卡進(jìn)出的模式，保障用戶的資金在贖回時(shí)轉(zhuǎn)移的安全。不過(guò)，也延伸出一個(gè)問(wèn)題，
財(cái)付通在這里的角色就比較尷尬了，為什么不可以轉(zhuǎn)移到財(cái)付通的賬戶？
說(shuō)好的2小時(shí)到賬呢？怎么沒(méi)有實(shí)現(xiàn)？
在支持2小時(shí)體現(xiàn)到賬的銀行中，有招商銀行，但是我在凌晨00:10提現(xiàn)時(shí)，告知我預(yù)估會(huì)在上午8點(diǎn)前到銀行賬戶，這和前面告知的2小時(shí)到賬怎么就不一樣了呢？結(jié)果早晨9點(diǎn)左右才到招商銀行賬戶，說(shuō)好的2小時(shí)到賬呢，說(shuō)好的預(yù)估8點(diǎn)前到銀行賬戶呢？這欺騙用戶可要不得啊。
支持申購(gòu)的銀行較少
目前，支持理財(cái)通的申購(gòu)的銀行只有12家，且為儲(chǔ)蓄卡。支持的數(shù)量與財(cái)付通所支持的快捷支付的銀行要少很多，這應(yīng)該是財(cái)付通和微信支付之間的接口沒(méi)有打通的原因。或財(cái)付通在進(jìn)行改造升級(jí)。相信會(huì)支持的銀行會(huì)慢慢變多。
好買網(wǎng)提供對(duì)基金的點(diǎn)評(píng)
在華夏基金的詳細(xì)介紹頁(yè)面，下方有“好買網(wǎng)點(diǎn)評(píng)“字樣，我在好買網(wǎng)并沒(méi)有找到對(duì)華夏基金同類的點(diǎn)評(píng)，所以不清楚這是好買網(wǎng)與理財(cái)通之間的接口合作還是手動(dòng)的點(diǎn)評(píng)合作。望有知詳情的，留言告知，謝謝！不知道這樣的合作方式是否會(huì)繼續(xù)深入下去，由好買網(wǎng)提供更多點(diǎn)評(píng)數(shù)據(jù)，以便在推出更多的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，方便用戶選擇。
和余額寶的體驗(yàn)差距
余額寶提供了7日曲線收益圖，讓小伙伴能夠更好的了解收益狀況，目前理財(cái)通只告知了大概的收益，這也是理財(cái)通需要完善的地方。
支付寶提供了小額無(wú)密支付功能，低于一定數(shù)量的金額轉(zhuǎn)入到余額寶可以不使用支付寶支付。微信支付并沒(méi)有提供這樣的功能，這需要微信支付對(duì)設(shè)備進(jìn)行綁定，提高支付的風(fēng)控能力。且理財(cái)通采用實(shí)名單卡進(jìn)出的模式，推出小額無(wú)密轉(zhuǎn)入理財(cái)通是可行的，這能夠?yàn)橛脩籼峁└玫捏w驗(yàn)。
產(chǎn)品細(xì)節(jié)體驗(yàn)不像出自于大騰訊。
1、一個(gè)小bug，在存入頁(yè)面輸入金額后，點(diǎn)擊”存入“按鈕，會(huì)
提示“請(qǐng)同意服務(wù)協(xié)議“，在這個(gè)頁(yè)面沒(méi)有任何的協(xié)議，何來(lái)的同意？
2、在輸入銀行卡號(hào)頁(yè)面，未對(duì)銀行卡位數(shù)做限制和判斷，跳轉(zhuǎn)到第二頁(yè)才做的判斷。哦，這是產(chǎn)品的基本功啊？不知道是不是因?yàn)橐_(kāi)年會(huì)，要放春節(jié)了，團(tuán)隊(duì)比較激動(dòng)的原因。
3、點(diǎn)擊金額輸入框，調(diào)起數(shù)字鍵盤(pán)是否體驗(yàn)會(huì)好些呢？用戶應(yīng)該不會(huì)在輸入金額里面輸入*()等符號(hào)吧。
4、不支持選擇第二張綁定的銀行卡支付，這也太不厚道了啊，我綁定了兩張銀行卡，要是前面一張銀行卡超過(guò)限額或者余額不足，我想換怎么辦??？
5、不支持自動(dòng)對(duì)輸入銀行卡的識(shí)別，這應(yīng)該是卡bin表沒(méi)有更新了吧，問(wèn)銀聯(lián)或者銀行要一張吧。我這兒也有一張，應(yīng)該比理財(cái)通的要全一些。請(qǐng)理財(cái)通的PM和我聯(lián)系，謝謝！另外這個(gè)預(yù)留手機(jī)號(hào)，是否可以自動(dòng)輸入呢？因?yàn)橛脩艉苌儆卸鄠€(gè)手機(jī)號(hào)的，第一次輸入后，可將記錄手機(jī)號(hào)自動(dòng)填充，可以少讓用戶輸入一遍嘛。
6、建議在后版原生APP，輸入卡號(hào)的頁(yè)面，加上拍照收取銀行卡號(hào)的功能，這個(gè)可以學(xué)習(xí)支付寶，非常好用。提要更好一些。
騰訊要雪藏財(cái)付通？
以我的體驗(yàn)來(lái)看，理財(cái)通還有一段路需要走，我感覺(jué)到財(cái)付通為理財(cái)通提供的支付功能并不完善。財(cái)付通和微信支付，應(yīng)該使用了兩套注冊(cè)賬戶體系。比如我的微信綁定了QQ號(hào)和手機(jī)號(hào)，但我用QQ號(hào)和手機(jī)號(hào)去嘗試登陸財(cái)付通，告知未注冊(cè)。而且QQ號(hào)碼對(duì)于綁定的銀行卡關(guān)系也沒(méi)有出現(xiàn)在微信支付中，同樣微信支付的銀行卡綁定關(guān)系也沒(méi)有遷移到QQ中。那財(cái)付通就只是微信支付的支付接口提供商，財(cái)付通甘于寂寞？（PS：財(cái)付通的賬號(hào)可以用郵箱、QQ號(hào)和手機(jī)號(hào)注冊(cè)登陸）。而前面也提到，理財(cái)通的資金還不可以提現(xiàn)到財(cái)付通，微信支付和財(cái)付通會(huì)打架？
總體感覺(jué)，
支付流程還是很粗糙，銜接的不是很好。在支付流程上和余額寶還差很多，而且不支持使用理財(cái)通的消費(fèi)，比如用于充值話費(fèi)購(gòu)物之類的。
在安全機(jī)制上，余額寶對(duì)大額的資金轉(zhuǎn)出會(huì)有電話回呼給用戶，提醒用戶賬戶風(fēng)險(xiǎn)。希望理財(cái)通在風(fēng)控管理上也能夠跟上。
其實(shí)，不管是余額寶還是理財(cái)通，本身已經(jīng)超越了”賣基金“的范疇。以前，支付寶APP叫錢包，現(xiàn)在叫會(huì)賺錢的錢包，這是重新定義了支付寶。余額寶的意義，在于給用戶的不斷的塑造新的印象，以前屌絲用戶只知道把錢給銀行才會(huì)有利息，基金理財(cái)投資離他們還很遠(yuǎn)，也不關(guān)注這樣的名詞。但支付寶給他們的印象就是，支付寶也能夠?qū)崿F(xiàn)銀行的事兒，即，將錢放在支付寶會(huì)有利息（雖然是貨幣基金，但有多少個(gè)人在乎呢？會(huì)主動(dòng)去了解呢？）。余額寶的對(duì)支付寶的意義遠(yuǎn)大于理財(cái)通對(duì)于微信的意義，我認(rèn)為，理財(cái)通只是微信流量變現(xiàn)的一部分。如果要像余額寶一樣做到對(duì)支付寶有質(zhì)的提升，微信支付、理財(cái)通需要有更多的用戶場(chǎng)景去支撐。粗糙的微信版“余額寶”，還有很長(zhǎng)的路要走呢！
一個(gè)小插曲，放出微信版理財(cái)通的時(shí)候，我去搶注“微信理財(cái)通”的新浪微博名稱。名稱并沒(méi)有被注冊(cè)，但我將微博名稱修改為“微信理財(cái)通”時(shí)，提示輸入的字符不合法。哦，看來(lái)是新浪微博收藏了“微信理財(cái)通”的昵稱，是不是就等著微信拿錢去買呢？還是惡心微信？呵呵….
以后大家就等著在朋友圈曬理財(cái)通的每日收益吧，這比在微博傳播更有力度吧…
最后，俺再做個(gè)廣告，望轉(zhuǎn)載勿刪（我還等理財(cái)通的PM問(wèn)我要卡bin表呢^_^）作者袁濤為網(wǎng)貸天眼的副總裁，曾供職凡客、銀聯(lián)手機(jī)支付和好貸網(wǎng)。網(wǎng)貸天眼是P2P行業(yè)的第三方平臺(tái)，為P2P行業(yè)發(fā)展提供數(shù)據(jù)服務(wù)，堅(jiān)持獨(dú)立、公正發(fā)展原則，保障網(wǎng)貸投資人利益。個(gè)人微信：2908820，官方微信：P2Peye。
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