三個(gè)月時(shí)間，數(shù)萬用戶，千所高校，月交易額據(jù)稱已過千萬，“ 趣分期 ”的發(fā)展速度確實(shí)有些超出我的預(yù)期。作為前好樂買市場(chǎng)VP羅敏的第N次創(chuàng)業(yè)，這可能是他有史以來推進(jìn)最神速的項(xiàng)目，天使輪。而這個(gè)項(xiàng)目，做的正是中國(guó)三千萬大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)。

要理解“趣分期”的模式并不困難，簡(jiǎn)單說，這是一個(gè)銜接“分期購(gòu)物”“P2P網(wǎng)貸”“實(shí)習(xí)兼職中介”三方業(yè)務(wù)的平臺(tái)。中國(guó)有數(shù)千萬高校學(xué)生，多數(shù)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力都不足以使其全款購(gòu)買價(jià)格數(shù)千上萬的商品，但每個(gè)人總有那么一兩樣?xùn)|西，是你即使借錢也必須擁有的（比如筆記本、手機(jī)），不管借款對(duì)象是你的父母，還是其他什么人。

“趣分期”的做法是，一邊去談京東蘇寧等各種消費(fèi)資源，一邊又通過自建+合作搭建P2P借貸平臺(tái)。學(xué)生將自己的購(gòu)物需求發(fā)布在P2P平臺(tái)上，出借人則為學(xué)生購(gòu)物暫時(shí)埋單。借貸關(guān)系形成后，學(xué)生將通過償還本息的方式，在3到18個(gè)月的還款周期內(nèi)向出借人提供回報(bào)，年化利率20%左右。

整體上，學(xué)生群體是一個(gè)高質(zhì)量客群。這些人居住地點(diǎn)與人際關(guān)系穩(wěn)定，違約成本很高，又有相對(duì)可靠的現(xiàn)金流，更有父母的資產(chǎn)和收入兜底。但諷刺的是，學(xué)生們?cè)阢y行往往又是沒有信用記錄的，這使他們?cè)谝恍┫鄬?duì)短期、小額的資金需求上得不到滿足。而“趣分期”（不管你叫他“分期購(gòu)物”，還是“消費(fèi)貸款”）正好補(bǔ)缺了信用卡的空白。

說到這里也有一個(gè)問題：“ 學(xué)生分期購(gòu)物，究竟是一個(gè)大市場(chǎng)還是偽需求？ ”

我們可以試著算筆賬：

以2000元為現(xiàn)款消費(fèi)與信用消費(fèi)的界限，4000元為均值（小米和iPhone的中點(diǎn)），那么我大學(xué)4年中可能發(fā)生的信用消費(fèi)需求大概2到3次（基本是高價(jià)電子產(chǎn)品更換次數(shù)），金額大概萬元上下。已知中國(guó)有三千萬大學(xué)生，假設(shè)其中20%有信用消費(fèi)需求，則這個(gè)市場(chǎng)就有600億的潛力。如果隨著用戶年齡層的成長(zhǎng)，由學(xué)生市場(chǎng)滲透到白領(lǐng)市場(chǎng)，則想象力更為可觀，可能是萬億的規(guī)模。

這樣聽起來是不是很可觀？

巴特！還有另外一些情況我們不得不去設(shè)想：

一方面，學(xué)生中適用信用消費(fèi)的群體可能比想象中要窄。多數(shù)學(xué)生的償付能力來自其父母，這樣當(dāng)發(fā)生短期資金需求的時(shí)候，其實(shí)更傾向于向父母“融資”，成本要比第三方借款低得多。所以我們看到過去一些做學(xué)生信貸的項(xiàng)目很少會(huì)出頭。

另一方面，獨(dú)立分期購(gòu)物平臺(tái)的場(chǎng)景，可能會(huì)被某些持有商業(yè)資源的大平臺(tái)所瓦解，比如京東有自己的白條服務(wù)，天貓前幾天也推出了分期購(gòu)。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行的信用卡業(yè)務(wù)，由于習(xí)慣性的風(fēng)險(xiǎn)厭惡一直沒有有效滲透學(xué)生市場(chǎng)，但未來這些大機(jī)構(gòu)會(huì)怎么走？我們不得而知。

對(duì)于這兩個(gè)問題，羅敏也有自己的應(yīng)對(duì)：

1、“趣分期”不僅做消費(fèi)，還通過線下運(yùn)營(yíng)為學(xué)生提供實(shí)習(xí)、兼職機(jī)會(huì)，當(dāng)學(xué)生從父母的經(jīng)濟(jì)附庸變成相對(duì)獨(dú)立的個(gè)體，這個(gè)游戲的玩法就會(huì)有一些不同。如果說單純做學(xué)生信貸只是一種“抽血”，那么“工作機(jī)會(huì)”+“信用消費(fèi)”，就是“造血”和“抽血”的良性循環(huán)。

2、“趣分期”嘗試建立一個(gè)龐大的落地團(tuán)隊(duì)，目前140人的團(tuán)隊(duì)中，有100多人在線下，年底將拓展到1000人規(guī)模。羅敏曾負(fù)責(zé)好樂買校園營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)的建立，校園推廣做起來駕輕就熟。一個(gè)龐大線下團(tuán)隊(duì)的價(jià)值在于，可以承接巨頭所不愿沾手的苦活累活。當(dāng)學(xué)生信用消費(fèi)市場(chǎng)沒法通過純線上做起來的時(shí)候，“趣分期”就有足夠壁壘，甚至擁有與巨頭合作的價(jià)值。

其實(shí)，學(xué)生信用消費(fèi)市場(chǎng)一直被很多創(chuàng)業(yè)公司所看好，國(guó)外知名的有 SoFi ，國(guó)內(nèi)我們報(bào)道過的有 速溶360 和 手機(jī)貸 等。手機(jī)貸的目標(biāo)市場(chǎng)和操作模式很有特點(diǎn)，感興趣的讀者可以參考我們 此前報(bào)道 。

根據(jù)“趣分期”的公開信息，該項(xiàng)目在天使輪拿了李想、陳華、鮑岳橋、吳世春的聯(lián)合投資，A輪則是來自藍(lán)馳的數(shù)百萬美元。

[ 36氪 原創(chuàng)文章，作者: 沈超]

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